Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
04.10.2017

«Период охлаждения» при возврате страховки увеличили до 14 дней

Период, когда можно отказаться от сопутствующей кредиту страховки, увеличен до 14 дней. Теперь у заемщика есть больше времени, чтобы обратиться с заявлением на отказ в банк. Однако вопрос, как быть тем заемщикам, у которых договоры коллективного страхования, не решен. Пока вернуть страховку они не смогут ни за 5, ни за 14 дней.

Порой получению кредита сопутствует бумажная волокита. И за сбором и подписью кучи документов заемщик может не заметить, что «подписывается» еще и на страховку, которая ему не очень-то и нужна. Хотя для большинства банков личное страхование клиента — обязательное условие получения им кредита. А отказ от заключения договора страхования может стать причиной неодобрение кредитной заявки.

Таким образом, заемщик оказывается в ситуации, когда у него почти нет возможности отказаться от страховки в дополнение к кредиту. Однако с 2016 года действует «период охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от этой услуги. «Охладеть» к страховке ранее было возможно в течение 5 календарных дней, а с 1 января 2018 года — за 14 дней. Соответствующее решение на днях опубликовал ЦБ РФ.

«Период охлаждения» или как отказаться от страховки

С 1 июня 2016 года на российском финансовом рынке появился новый термин — «период охлаждения». Теперь в течение пяти дней заемщик может расторгнуть договор страховки и полностью вернуть деньги. От него требуется только заявление на отказ.

Написать заявление о расторжении договора страхования можно в течение пяти рабочих дней. То есть за это время заемщик должен понять, что ему навязали не особо и нужную услугу. Этот срок и называется «периодом охлаждения». Но следует понимать, что клиент не может потребовать расторжения договора, заключенного, например, полгода назад.

Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги полностью в течение 10 рабочих дней. Если за время пользования страховкой не наступил страховой случай, то вернут полную сумму оплаченной страховки. Если договор начал действовать (наступил страховой случай), страховщик будет вправе удержать часть денег пропорционально количеству дней оказания этой услуги.

Но «период охлаждения» распространяется не на все виды страхования. Под его действия попадают отношения страховщика только с физическими лицами. Но не с юридическими лицами, например, с банками. То есть если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики просто присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то «период охлаждения» не действует.

Как повлияет на рынок увеличение «периода охлаждения»

Последствия увеличения срока вряд ли будут заметными, пишет газета «Коммерсант». «На практике сейчас возможностью отказа от страховки в «период охлаждения» пользуются всего 4–5% числа заемщиков,— пояснил изданию глава «Ренессанс Кредита» Алексей Левченко. «Причина не в том, что люди не успевают, просто большинство занимает пассивную позицию», считает он.

«Если заемщик не хочет пользоваться услугами страхования, то, как правило, сразу отказывается,— соглашается зампред правления ОТП-банка Александр Васильев.— У нас в банке «период охлаждения» составляет 30 дней, при этом доля отказывающихся от страховки клиентов не превышает 10%».

Но правозащитники считают изменения актуальными. «Объективно пять дней это мало, у заемщика может не быть возможности столь оперативно обратиться с заявлением»,— говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Между тем основная проблема в том, что «период охлаждения» действует только в отношении индивидуальных договоров с физлицами и не распространяется на коллективные.

«Период охлаждения» при коллективном договоре страхования

Банки при оформлении кредита порой предлагают заемщикам оформить страховку, даже не предупреждая, что она действует в рамках коллективного договора. В этом случае страхователем будет не сам заемщик, а банк. Нередки случаи, когда заемщик становится участником такого коллективного договора, не подозревая об этом.

«Между страховщиком и банком уже есть договор, к нему присоединяют заемщика, чтобы избежать возврата страховой премии по процедуре «охлаждения»,— рассказывает собеседник газеты на страховом рынке.— Как правило, это делается, когда банк и страховщик аффилированы, вознаграждения банка тогда доходят до 90% от страховой премии».

Схема с коллективным договором страхования удобна для банков. Она упрощает бумажную работу: ведь оформление реального полиса вовсе не обязательно. Все взаимоотношения выстроены между страховщиком и банком. А отношения между банком и заемщиком — по упрощенной схеме. Это сокращает документооборот, а значит, и операционные издержки банка.

В этом случае заемщику вернуть страховку практически невозможно ни за пять дней, ни за 14 дней, добавляет Виктор Климов.

И факты использования банками таких схем не единичны. По данным мониторинга ОНФ, каждый четвертый банк из топ-20 на рынке потребкредитования подключает заемщиков к договору коллективного страхования. По данным АКРА, по итогам первого полугодия 2017 года объем страховых премий за страхование жизни заемщиков составил 20,5 млрд руб. В 15% банков сотрудники уверяют, что при отказе от страховки шансы на одобрение кредита снизятся вплоть до отказа.

Как заявил «Коммерсанту» президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс, ВСС выступает против использования коллективных схем без ведома клиента страховщика и предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Предложение союз уже направил в ЦБ. Составили обращение и в ОНФ. В ЦБ подтвердили, что уже занимаются проблемой и намерены найти «соответствующую юридическую конструкцию».

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2017 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru