Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
12.10.2017

Доверяй, но проверяй: банки оценят риски клиентов по истории их покупок

История ваших покупок по банковской карте может многое о вас сказать. Банки начали использовать новую модель оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков — на основе транзакций по их карте. Теперь покупки на крупные суммы в дорогих магазинах и обеды в роскошных ресторанах подразумевают большие шансы получить кредит в банке.

Банки ищут новых клиентов, но привлекать непроверенных заемщиков «с улицы» — рискованная для них стратегия. В нынешних условиях нужно искать новые способы оценки возможных клиентов, ведь слоган «мы вам верим и денег дадим» более не актуален. «Доверяй, но проверяй»… покупки потенциального заемщика, чтобы понять его уровень благосостояния.

И новый способ оценки клиента — транзакционный скоринг — как нельзя лучше вписывается в новые реалии. Транзакции по банковским картам — будь то обед в дорогом ресторане или крупная покупка — теперь скажут банку о вас больше, чем справки о доходах с работы. Документ можно подделать, а вот транзакцию по карте — нет.

Общий принцип оценки с помощью отслеживания операций по картам такой: чем больше сумма покупок и чем выше класс торговых объектов, которые посещает клиент, тем больше у него шансов получить кредит. Если человек все свои деньги тратит на еду, то велика вероятность, что доходы у него небольшие.

В пилотном проекте по анализу кредитоспособности граждан на основе их транзакций по пластиковым картам уже участвуют более десяти крупнейших российских банков, сообщили РИА Новости источники. Пилотный проект по транзакционному скорингу идет больше полугода. В нем участвуют платежные системы Visa, MasterCard и бюро кредитных историй Equifax. Данные для анализа согласились передавать 13 банков.

Что такое транзакционный скоринг

Транзакционный скоринг — это новый тип оценки банком кредитоспособности потенциального заемщика. Банк оценивает суммы покупок и категории точек продаж, в которых они совершаются, — чем больше сумма покупок и выше класс заведений, в которых бывает клиент, тем больше у него шансов получить кредит.

Такой метод набирает популярность, потому что на основании анализа платежного поведения клиента можно делать очень хорошие предсказания по его будущей платежной дисциплине, считает глава ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

«Платежная компания, которая обслуживает платежи, гораздо лучше понимает поведение клиента, чем даже отдельно взятый банк, в котором этот клиент обслуживается. Поэтому есть надежда, что на основании анализа платежного поведения клиента можно делать очень хорошие предсказания по будущим шагам клиента», — уверен Достов.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий считает, что оценка потенциального заемщика с помощью истории его транзакций по карте даст более достоверную картину. «В развитых странах банки страдали от фальшивой информации, которая предоставлялась для получения кредитов заемщиками — была целая индустрия фальшивых форм 2НДФЛ. А вот информацию о транзакциях фальсифицировать сложнее, она позволяет гораздо более точно оценить кредитное качество заемщика».

Транзакционный скоринг: преимущества и недостатки

Однако такая модель не может не настораживать самих клиентов. Ведь система транзакционного скоринга предполагает излишнюю прозрачность действий граждан.

«Нарушает ли это требования о распространении клиентских данных? Это очень хороший вопрос. Понятно, что у клиента есть определенная защита его частных данных. Возможно, каждый банк будет включать такие возможности в пользовательское соглашение. Или данные будут представляться в безличном виде — без каких-либо деталей. Условно, банк будет получать информацию, что у клиента скоринг 8 из 9, а какие-то тайны клиента — за какие операции он этот скоринг получил, что он делает, — они раскрываться не будут», — прогнозирует Достов.

Однако сегодня при большом желании о клиенте банка и так можно узнать все, что угодно, отметил управляющий партнер компании DTI Александр Бутманов: «С точки зрения того, что банкам будет доступна некая часть личной жизни — она и так уже доступна, де-факто платежная система и так видит все транзакции каждого отдельного клиента. И про клиента можно узнать абсолютно все, просто сейчас для этого нужно приложить некие усилия. Поэтому никакой частной жизни здесь уже нет».

Председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов считает, что оценка — или скоринг — потенциальных клиентов по истории транзакций очень перспективен: «Если традиционно каждый банк пытался скорить клиента по ограниченным массивам информации, то в платежном скоринге, соответственно, прослеживается вся история платежей клиента. Простой, может быть, чисто теоретический пока еще пример, который скоро может станет реальностью — если вас скорит система Visa, которая видит все ваши транзакции за всю историю по карточкам всех банков, такой массив информации гораздо богаче, на основе его можно гораздо лучше предсказывать поведение клиента, чем когда вы смотрите на историю, связанную с каким-то одним банком».

Но при этом легально банки могут следить только за теми людьми, которые уже являются их клиентами.

«А каким образом они будут получать данные от других банков? — удивляется эксперт. — Заключат с этими банками соглашения? Не уверен, что коллеги будут делиться данными о своих клиентах. Заключать договоры с платежными системами, вроде Visa или MasterCard? Но это иностранные компании. Опять же большой вопрос, насколько тем нужно и выгодно раскрывать данные транзакций своих клиентов? Что касается правовой точки зрения, то здесь банки могут себя обезопасить, предлагая потенциальным заемщикам подписывать согласие на передачу и обмен персональными данными. Если человек поставит свою подпись, то все законно».

Директор Банковского института НИУ «Высшая школа экономики» Василий Солодков поясняет, что транзакционный скоринг, то есть оценка клиентов по тому, какие средства приходят ему на счета или карты и уходят с них, существует во всем мире. Да и в России это вовсе не ноу-хау. «Да, есть традиционные формы оценки потенциальных заемщиков — справки о зарплате с места работы, запросы в бюро кредитных историй, но эти данные могут не отражать полноты картины, — уточняет Солодков. — У нас масса людей по-прежнему получают небольшие официальные зарплаты, а основные доходы идут не через бухгалтерии, но через счета и карты банков. Что касается кредитных историй, то не у каждого заемщика они есть. А банкам нужны новые клиенты, поэтому они и ищут разные способы их оценки».

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2017 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru