Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
07.11.2017

Вложения в кредитный потребительский кооператив: альтернатива банковским вкладам

Ставки по вкладам снизились до неприличного минимума, а россияне ищут новые способы защиты своих накоплений от инфляции. Как вариант — вложить средства в кредитный потребительский кооператив, доходность в которых может достигать 15% годовых. Какие риски несет в себе такие вложения — в нашем обзоре.

По данным ЦБ РФ за 2016 год, почти каждый третий взрослый россиянин (28,9%) пользовался банковским кредитом или займом в некредитной финансовой организации. Но в НФО (ломбарды, кредитные кооперативы, МФО и др.) свои средства инвестируют лишь 0,6% населения. Чаще пенсионеры, население старше 71 года и люди с низким уровнем доходов. Такая невысокая популярность кредитных потребительских кооперативов связано с низкой информированностью россиян о данных организациях и их продуктах. Ведь КПК не только выдает займы, но и привлекает средства населения. И доходность будет выше, чем по банковским вкладам.

«Репутация кооперативов после 90-х, откровенно говоря, не очень. Но рынок развивается и люди дают шанс им проявить себя. Гражданам предлагается действенная альтернатива вкладам», — считает инвестиционный банкир Илья Емельянов.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Как уже ясно из названия, кредитный потребительский кооператив объединяет физических лиц для взаимной финансовой помощи. Бывают случаи, когда банковский кредит недоступен (испорченная кредитная история, нет постоянного источника дохода и прочее). Члены кредитного потребительского кооператива в таких ситуациях могут получить займ. Процедура будет проще, чем в банке, но за простоту придется заплатить более высокими ставками.

Но так как КПК — это некоммерческая организация, то её деятельность не может быть направлена на получение прибыли. Это как касса взаимопомощи. КПК привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива (под более высокие проценты и в том, и в другом случае). Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков.

КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками. Также он не может выделить одному своему члену более 10% от общего кредитного портфеля.

Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее 5 юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее 7. Высший орган управления кооператива — собрание пайщиков.

Ставки по вкладам и по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских. При этом, максимальный размер ставок за использование привлеченных денежных средств (с учетом всех выплат) не может превышать 1,8 от ключевой ставки ЦБ (8,25%) на дату заключения договора передачи личных сбережений. Ограничений по срокам и суммам нет, кооператив определяет их на свое усмотрение.

«Риск, как правило, по умолчанию встроен в конструкцию процента. Нужно просить менеджера расшифровать конструкцию процента. Если в ней помимо себестоимости, спрэда (или маржи) заложены риски, то необходимо смотреть их долю в проценте. Высокий удельный вес риска в конструкции процента говорит о высокорисковой сделке. Высокая маржа в конструкции говорит о планировании высокой доходности пайщика (или участника кооперации)», — поясняет Емельянов.

Как проверить надежность кредитного кооператива

Деятельность кредитных кооперативов регулирует ЦБ. Перед тем, как доверить свои накопления тому или иному кооперативу, проверьте, есть ли сведения о нём в госреестре (на октябрь 2017 года там было пордяка 2000 кредитных кооперативов). Реестр публикуется на сайте ЦБ и обновляется ежемесячно.

По закону, привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые являются членами саморегулируемых организаций (СРО). Вступить в СРО кооператив должен в течение трех месяцев со дня создания, а если он прекращает свое членство в такой организации, то также в течение трех месяцев с этого момента должен вступить в другое СРО.

«Гражданам надо проявлять осмотрительность и воздерживаться от вступления в кооператив, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если сведений об организации нет в реестре. О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуем информировать Банк России», — рекомендует регулятор.

Хотя членство в СРО не гарантирует на 100% возврат ваших средств. Так, саморегулируемая организация не имеет права выделять на компенсации вкладчикам одного КПК более 5% от всего фонда. И выплаты им будут производиться пропорционально размерам размещенных клиентами средств (больше разместил — большего размера компенсацию получишь). Убедитесь, что фонд той или иной СРО покроет все выплаты вкладчикам.

Также можно проверить деятельность кооператива по его отчетности. Благонадежные КПК размещают её на своих сайтах, любой заинтересованный человек может с ней ознакомиться. Обратите внимание, чтобы размер выданных кооперативом займов был сопоставим с размером привлеченных от вкладчиков средств. Это будет свидетельствовать о стабильности КПК. Оцените объем проблемных активов кооператива — слишком высокий уровень может говорить о проблемах в организации.

Гарантии возврата средств, вложенных в КПК

Государственных гарантий возврата средств (как по банковским вкладам) тут нет. Хотя есть другие механизмы защиты вложений в КПК: кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях. На базе этих СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

Для стабильной работы и большей надежности кооператив может иметь двухуровневую систему защиты для гарантированного возврата всех вложенных средств: компенсационный фонд СРО, а также КПК может самостоятельно застраховать все средства в страховой компании. Все эти механизмы позволяют гарантировать полную сохранность всей суммы личных сбережений пайщиков и причитающихся по ним процентов.

«Вкладчики застрахованы средствами СРО и фондами обязательного резервирования. Это значительно лучше, чем АСВ у банков. Так как массовые банкротства банков привело к истощению ресурсов АСВ. По требованию вкладчика в КПК возможно организовать и привлечение частной страховой компании для страхования от коммерческих рисков», — считает Емельянов.

Источник: Средства.ру




Комментарии ()

меметов э.а.+79788872994 (09.11.2017 в 05:31) ответить
кпк Центральная сберкасса не выплачивает членам кпк денег при пыходе .позакрывали все отделения в крыму и в России.пенсионеры бегаютот прокуратуры в полицию .головной оффис в Казани .что делать ?как вернуть свои деньги?
Татьяна (12.11.2017 в 20:44) ответить
Обращайтесь сначала в СРО "Союзмикрофинанс", если возникнут проблемы — в страховую компанию "Инвестстрах". Именно эти компании гарантируют сохранность средств членов указанного КПК (если верить сайту)

© 2003 — 2017 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru