Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
10.11.2017

Коллективное сознательное: коллективные страховки по кредитам «охладят»

«Охладеть» к страховке по кредиту можно в течение 5 рабочих дней с момента её оформления. Со следующего года срок отказа от уже полученной страховки увеличат до 14 дней. И такую возможность хотят распространить и на заемщиков с договорами коллективного страхования. Ранее для них «период охлаждения» не действовал.


Кредит для некоторых заемщиков становится неподъемной ношей. А тут ещё и страховка, которая не очень-то и нужна, но без неё займ на выгодных условиях не получить. Для большинства банков личное страхование клиента — обязательное условие получения им кредита. А отказ от заключения договора страхования может стать причиной неодобрение кредитной заявки.

Заемщик оказывался в ситуации, когда у него почти не было возможности отказаться от страховки в дополнение к кредиту. Однако с 2016 года действует «период охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от этой опции. «Охладеть» к страховке сейчас можно в течение 5 календарных дней, а с 1 января 2018 года — за 14 дней.

И такую возможность хотят распространить и на заемщиков с договорами коллективного страхования. Ранее для них «период охлаждения» не действовал. Данное нововведение обсуждалась на заседании экспертного совета по защите прав потребителей финансовых услуг в Банке России.

В чем разница индивидуальной и коллективной страховки по кредиту

Сейчас потенциальный заемщик нередко получает от банка предложение застраховать жизнь или здоровье. Так кредитор пытается минимизировать свои риски на случай, если клиент заболеет или лишится работы.

«Нельзя сказать, что страхование бессмысленно: застрахованный заемщик и его семья защищены от финансовых последствий неприятных инцидентов, при их возникновении долг закроет страховая компания. В этом случае ниже кредитный риск и, соответственно, должна быть ниже и кредитная ставка», — считает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при правительстве РФ Юлия Грызенкова.

Это может быть оформлено индивидуальным договором страхования между заемщиком и страховой организацией. Или по коллективному договору страхования — когда заемщик включается в список застрахованных лиц по договору между банком и страховой компанией.

При коллективных договорах банк покупает страховку у страховой компании, а потом при выдаче кредита заключает с заемщиком договор присоединения к такой страховке. И далеко не каждый понимает, что заключил договор по коллективной схеме, а не привычный договор с возможностью отказа от страховки. Ведь принципиальное отличие — по коллективной страховке заемщик не может использовать «период охлаждения».

Между страховщиком и банком уже есть договор, к нему присоединяют заемщика, чтобы избежать возврата страховой премии по процедуре «охлаждения». Как правило, это делается, когда банк и страховщик аффилированы, вознаграждения банка тогда доходят до 90% от страховой премии. А значит, 10% от уплаченной страховки ещё есть возможность вернуть, а вот оставшиеся 90% — увы.

Договор коллективного страхования, достоинства и недостатки

Схема с коллективным договором страхования удобна для банков. Она упрощает бумажную работу: ведь оформление реального полиса вовсе не обязательно. Все взаимоотношения выстроены между страховщиком и банком. А отношения между банком и заемщиком — по упрощенной схеме. Это сокращает документооборот, а значит, и операционные издержки банка.

Но заемщики попадают в ситуацию, когда вернуть страховку почти нет шансов. И факты использования банками таких схем не единичны. По данным мониторинга ОНФ, каждый четвертый банк из топ-20 на рынке потребкредитования подключает заемщиков к договору коллективного страхования.

Для того чтобы решить эту проблему, ЦБ РФ предлагает внести в федеральное законодательство изменения, согласно которым у заемщика с договором коллективного страхования появится возможность отказаться от страховки.

«При этом заемщик должен быть проинформирован, что договором займа может быть предусмотрена зависимость процентной ставки от наличия страховки. При отказе от договора страхования в «период охлаждения» кредитор или страховщик обязаны будут вернуть гражданину уплаченную при подключении к программе коллективного страхования сумму в полном объеме», — указывают в ЦБ.

«Период охлаждения» для коллективного страхования по кредитам, мнения экспертов

По мнению регулятора, данная мера поможет решить проблему скрытых платежей, которые не входят в полную стоимость кредита (займа) и становятся дополнительной нагрузкой для заемщика. По последним данным, четверть жалоб россиян в Центробанк в сегменте потребительского кредитования, на который, в свою очередь, приходится 41% всех жалоб граждан на банки, касаются навязывания дополнительных услуг при заключении договора.

Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс отмечал, что ВСС поддерживает распространение «периода охлаждения» на коллективные договоры страхования. По его мнению, заемщик, подписываясь на страховку при заключении кредитного договора, как правило, «не отдает себе отчета в том, какой именно договор он заключил». При этом в случае коллективного страхования сторонами договора выступают не страховая компания и физлицо, а два юридических лица: банк и страховщик.

«Агрессивность политики банков заключается в том, что они не дают возможности отказаться от участия в таком договоре, ставя потребителя в дискриминационные условия. И страховая компания никак не может повлиять на ситуацию, однако от этого зависит имидж страхового сообщества в целом. Введение «периода охлаждения» позитивно скажется на взаимоотношениях всех заинтересованных сторон», — считает президент ВСС.

Но заемщику стоит понимать, что отказ от страховки повлечет изменение условий кредитования — прежняя ставка по кредиту вырастет. Насколько — это должно быть прописано в кредитном договоре, банк должен предусмотрен такой сценарий. «Наличие периода охлаждения означает, что страхователь может получить страховую премию обратно, но он же как заемщик может получить изменение условий кредитного договора в части увеличения кредитной ставки», — считает Юлия Грызенкова. Клиента на этапе подписания договора будут предупреждать об изменении кредитной ставки в случае отказа от страхования.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2017 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru