Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
28.12.2017

Расширить границы возможного: страховки станут доступнее для инвалидов

Порой болезнь или инвалидность может стать непреодолимым препятствием при получении страховки. Считается, что у таких клиентов риск наступления страхового случая выше. А значит, в лучшем случае страховка для них будет дороже, в худшем — им просто откажут. И кредита, следовательно, тоже не видать. Власти решили исправить такое ущемление прав людей с ограниченными возможностями.

Даже добросовестный заемщик, платежеспособный и с хорошей кредитной историей может получить отказ в выдаче кредита в банке. Страховку, являющуюся обязательным условием по кредиту, легко получить только здоровым гражданам. А вот люди с ограниченными возможностями порой сталкиваются с отказами в получении полиса из-за высокого риска наступления страхового случая. А без страховки и кредита не получить. Ситуацией обеспокоились российские власти: ведь ограниченные возможности человека не должны быть поводом для удорожания полиса или отказа в выдаче страховки и кредита.

Уже сделаны первые шаги: разработана дорожная карта по повышению доступности финансовых услуг для людей с ограниченными возможностями, пишет газета «Известия». Также есть предложения об ограничении уровня цен на страховки для людей с ограниченными возможностями. В качестве варианта обсуждается внедрение специальных полисов для инвалидов, которые не создадут дополнительных рисков для страховщиков и банкиров.

Доступная страховки людям с ограниченными возможностями

Люди «с ограниченными возможностями» теперь сталкиваются с еще одним видом ограничений. В большинстве крупных страховых компаний им отказывают в страховании жизни и здоровья, автоматически рассматривая их как рискованных клиентов.

И это влияет на всю их жизнь: ведь без страховки кредит на адекватных условиях не получить. Это делает займ дороже — кредит без полиса выдают по более высокой ставке. Или вообще отказывают в выдаче.

Пока есть два способа решения возникшей проблемы. Первый — ограничить стоимость страховки для инвалидов. Другой вариант — создать специальные страховки и кредиты для таких категорий (без дополнительных рисков для банков и страховых компаний).

«Сама по себе инвалидность не может быть единственной причиной повышения стоимости финансовой услуги», — считают в ЦБ.

Влияет ли болезнь или инвалидность на получение страховки

Международная конфедерация обществ потребителей по заказу Минфина провела мониторинг доступности страховок и увязанных с ними кредитов в разных банках. При обращении заемщика их сотрудники банков предлагают купить и полис на основании условий, которые им поставила страховая компания-партнер. Таким образом, оценку клиента с точки зрения возможности быть застрахованным проводит именно сотрудник кредитной организации.

Выяснилось, что в 15 из 20 крупнейших банков России наличие инвалидности влияет на решение о страховании жизни и здоровья, а значит, и на одобрение кредита на выгодных условиях. В некоторых организациях инвалидов не страхуют вообще, в других — полис для гражданина с инвалидностью стоит дороже.

Мониторинг КонфОП был проведен в 16 регионах России, охватил 25 крупнейших страховых компаний и 20 банков. Чтобы выяснить условия оказания финансовых услуг, сотрудники организации приходили в банки под видом клиентов и пытались оформить кредит.

Выяснилось, что компании дифференцированно подходят к утверждению заявок инвалидов разных групп. В одних страховых компаниях полис не выдают инвалидам 3-й группы (хотя большинство из них ведут полноценную жизнь и работают наравне со здоровыми людьми). В других компаниях оформляют полисы только инвалидам 2-й и 3-й групп.

Влияние инвалидности на получение страховки, мнения экспертов

Разный подход страховых компаний к клиентам обоснован. Ведь вероятность наступления страхового случая у одних граждан выше, у других — ниже. А значит, и тарифы будут разными.

«Если инвалидность или наличие заболевания влияет на вероятность наступления страхового случая, то это не может не отразиться на тарифах», — пояснил изданию вице-президент Всероссийского союза страховщиков Максим Данилов. Но он признал, что автоматический отказ от страхования при наличии группы инвалидности — неправильная практика.

«Для людей с ограниченными возможностями доступны имущественные виды страхования, сложности связаны со страхованием их жизни и здоровья. Логика здесь проста — риск слишком велик или уже реализовался. К сожалению, у инвалида выше риск потерять трудоспособность или работу», — отметил заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финуниверситета при Правительстве РФ Александр Цыганов.

«Причина отказа в страховании инвалидов, прежде всего, кроется в высокой степени риска возникновения страхового случая и, соответственно, в следующей из этого обязанности страховщика выплатить застрахованному лицу денежные средства. Страховщик всячески пытается обезопасить себя, отказывая в страховании инвалидам» — пояснил гендиректор юридического центра «Высшая инстанция» Иван Шевельков.

Действия банков можно объяснить условиями, в которых им приходится работать. Регулятор требует повышенной надежности, а значит, более пристальной оценки платежеспособности клиентов.

«Инвалиды объективно обладают меньшими возможностями как физическими, так и финансовыми. Поэтому страховщики и банки по-своему правы, выставляя повышенные коэффициенты для инвалидов», — считает доцент кафедры финансового менеджмента, управленческого учета и международных стандартов финансовой деятельности РАНХиГС Дмитрий Тихонов.

Но чтобы обеспечить людям с ограниченными возможностями доступность кредитов и страховок наравне с другими клиентами, необходимы государственные субсидии. У самих банков или страховщиков крайне мало возможностей для решения проблемы.

Финансовая организация не может объективно оценить страховой риск. А если она выдаст кредит без полиса, то регулятор отнесет этого клиента к пятой (самой рискованной) категории. На всю сумму займа придется создать резервы, что крайне невыгодно кредитной организации. Таким образом, отмечают эксперты, в этой сфере без поддержки со стороны государства не обойтись.

«Для инвалидов разрабатываются и внедряются программы социальной защиты, в числе которых может быть и субсидируемое государством кредитование. Может использоваться и механизм госгарантий по выданным инвалидам кредитам, это реально может послужить существенному снижению кредитных ставок. Есть и пример специально разработанных программ. Например, для выезжающих за рубеж разработаны и внедрены программы страхования инвалидов, учитывающие повышенный риск и ограничивающие ответственность страховщика. Такие ограничения делают договор страхования возможным для инвалидов и устраивают консульские службы», — пояснил Цыганов.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru