Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
12.01.2018

Взять жильём: снизить ставки по взятой ипотеке станет проще

Ставки по ипотеке продолжают снижаться. А число запросов от ипотечных заемщиков о пересмотре ставок по уже имеющимся жилищным кредитам продолжают расти. Взял под более высоких процент, сейчас ставки упали — обидно переплачивать. Но не каждый банк на это пойдет, порой легче перекредитоваться в другом кредитном учреждении.

Снижение ставок по кредитам (в том числе и жилищным) спровоцировало массовые обращения заемщиков с просьбами пересмотреть условия по займам. Брали под высокие проценты, сейчас ставки снизились и новым заемщикам обслуживание ипотеки обходится дешевле.

Несправедливо, но банки не спешат снижать старым клиентам ставки. Для них такой сценарий подразумевает не только потерю части дохода, но и досоздание резервов. Возникает парадоксальная ситуации: выгоднее рефинансировать ипотеку в другом банке, чем добиваться снижения ставки в своем.

Изменить это планирует Центробанк. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина уже поручила разработать соответствующие поправки, пишет РБК. Планируется смягчение условий досоздания резервов для банков в случае снижения ими ставки по уже выданным ипотечным кредитам.

Почему банкам невыгодно снижать ставки по ипотеке

Банки неохотно снижают ставки своим клиентам по ипотеке, зато с легкостью выдают новым жилищные кредиты на более выгодных условиях. А для заемщиков зачастую выгоднее (даже с учетом траты времени и денег) перекредитоваться в другом банке. А всё из-за того, что снижение ставки по уже имеющемуся займу требует досоздания резервов. Так как приравнивается к реструктуризации кредита.

Это расценивается регулятором как наличие проблемы у заемщика с обслуживанием кредита, пояснил РБК директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. «Таким образом, банк, снижая ставку по ипотеке по ранее выданному кредиту, снижает его качество, то есть обесценивает ссуду и должен перенести ее в другую категорию качества, где резервы выше». Это ухудшает качество кредитного портфеля банка, а также требует от него дополнительных ресурсов.

Затраты на доначисление резервов немалые, указывают банкиры. В случае рефинансирования вновь выданный кредит банк должен перевести из первой во вторую группу качества с «умеренным кредитным риском». А там размер резерва может доходить до 21% от суммы основного долга. То есть это пятая часть от суммы выданного займа, что весьма ощутимо для банка.

Ипотечные заемщики из-за нежелания своего банка снижать ставки обращаются в другие банки за рефинансированием ипотеки. Для других банков это будет выдача нового кредита, что не облагается повышенными резервами. Так банки теряют своих заемщиков.

Что вынуждает заемщиков искать более низкие ставки

Рост числа обращений за рефинансированием ипотеки связан с тем, что ставки по таким кредитам за два года снизились с почти 15% до 11,1% годовых. Разница ощутима: только представьте, что могли бы сэкономить почти треть выплат по процентам. Но не все клиенты просят о пересмотре условий ипотеки: это трудоемкая и не всегда выгодная (из-за дополнительных трат) операция. Снижения ставки просят в основном клиенты, у которых она по выплачиваемой ссуде выше рыночной примерно на 2%.

Чтобы рефинансировать ипотеку в другом банке, заемщик должен предоставить весь набор документов для одобрения нового кредита. А также получить новую страховку и оценку заложенной недвижимости. А это временные и материальные затраты, которые могут и не окупиться в итоге.

«Как показывает наш опыт, рефинансирование ипотечного кредита выгодно в тех случаях, когда сумма задолженности по кредиту составляет свыше 1,5 млн руб., разница в процентных ставках — более 2 п.п., срок кредитования — свыше пяти лет»,— пояснял ранее газете «Коммерсант» директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют-банка Антон Павлов.

Не стоит сразу бежать рефинансировать ипотеку в другой банк. Хотя условия там могут быть значительно лучше. Порой свой банк может пойти на уступку и снизить ставки, когда клиент приносит одобренную заявку на рефинансирование ипотеки от банка-конкурента. Терять хорошего заемщика не хочется никому.

Возможность рефинансирования ипотеки в своем банке, мнение экспертов

Для банка снижение ставки — это потеря дохода, ведь для выдачи кредита он привлек на рынке деньги по более высоким ставкам и закладывали в выдаваемые займы определенную маржу.

«При выдаче кредита банк рассчитывает на определенную доходность и срок возврата кредита. Под эти условия могут привлекаться депозиты, выпускаться ценные бумаги и т.д., по которым обязательства берет на себя банк», — отмечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова.

Новая инициатива властей (снижение объемов дорезервирования по реструктурируемой ипотеке) сделала бы такой продукт выгоднее не только банкам, но и заемщикам. Первым стало бы проще удерживать клиентов и экономить на расходах, а вторые получили бы возможность снижать ставку без каких-либо дополнительных расходов и действий, считают эксперты.

«Многие наши заемщики хотели бы снизить ставку по ипотеке без смены банка-кредитора. Мы рассматриваем такие заявления, но по ним может быть отказано, в том числе потому, что банк находится в заведомо невыгодной позиции в части классификации ссуды и ее резервирования по сравнению со внешними участниками, предлагающими программы рефинансирования», — прокомментировала директор департамента анализа рисков Росевробанка Ирина Голубева.

Если процедура по снижению ставки для своих ипотечных заемщиков будет облегчена, это значительно упростит жизнь клиентам, отмечает председатель правления Абсолют Банка Андрей Дегтярев. Он поясняет, что клиентам не придется уходить из своего банка, собирать заново документы и ожидать решения по новой заявке.

«Изменение банковского регулирования может помочь, если получится сократить издержки банка, тогда у кредитора появится маневр, которым он может воспользоваться: при прежней доходности стать более клиентоориентированным. На растущем ипотечном рынке это вполне целесообразный шаг», — подытоживает Юлия Грызенкова.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru