Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
13.02.2018

Приставы обеспокоились частотой взаимодействия взыскателей с должниками

Частота взаимодействия кредитора или взыскателя с должником строго регулируется законом. Так заемщика ограждают от назойливых звонков по несколько раз в день, даже если он вышел на просрочку. Однако законом не запрещено заключение дополнительного (к кредитному договору) соглашения об изменении порядка общения с должником. Банки и МФО пользуются такой лазейкой, а вот приставы пытаются пресечь эту практику.

Федеральная служба судебных приставов пытается защитить заемщиков от кредиторов и взыскателей, пишет газета «Коммерсант». Она обратилась в ЦБ РФ с просьбой пресечь практику заключения кредиторами соглашений, заранее устанавливающих частоту взаимодействия с должником. Данные соглашение заключаются при оформлении кредитного договора, и там дополнительно прописывается порядок общения с должником.

Таким образом банки и микрофинансовые организации обходят ограничение закона о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) на количество звонков должникам при возврате просроченной задолженности. По мнению ФССП, такая практика нарушает законодательство. Ведь там четко указано, когда и сколько раз можно выходить на контакт с заемщиком, у которого возникла просрочка.

Взаимодействие коллектора и должника в рамках закона

С 1 января 2017 года вступил в действие закон, регламентирующий деятельность коллекторов в России, — 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Помимо прочего, там четко прописан порядок взаимодействия кредитора/взыскателя с должником:

  • Любые контакты с должником запрещены с 22 до 8 часов в будние, и с 20 до 9 часов в выходные/праздничные дни.
  • Личные встречи могут производиться не чаще одного раза в неделю.
  • Телефонные звонки непосредственно сотрудниками коллекторских агентств допускаются раз в сутки, с учетом вышеуказанного ограничения по времени, не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
  • Сообщения (телеграфные, текстовые, голосовые) разрешено направлять не более двух раз в день, четырех в неделю и шестнадцати в месяц.

Федеральные приставы советуют фиксировать любые варианты контактов. То есть записывать звонки, снимать видео в случае визитов, сохранять сообщения и т.п. Такой подход позволит контролировать частоту взаимосвязи, а при нарушении норм, на руках будет доказательная база данного факта.

А если с момента возникновения просрочки по кредиту или микрозайму прошло более 4-х месяцев, должник имеет право направить в адрес банка или МФО, а также в адрес коллекторского агентства письменный отказ от общения с коллекторами на тему погашения задолженности.

При получении такого отказа кредитор будет иметь возможность взыскивать долг только через суд. Кроме того, должник в любой момент времени может направить также заявление на взаимодействие по вопросу взыскания долга только через адвоката.

Легитимность соглашений, устанавливающих частоту взаимодействия с должником

Данный закон не запрещает заключение соглашений, устанавливающих частоту взаимодействия с должником. Хотя из него следует, что должник и заемщик — отнюдь не тождественные понятия. По закону должником является физлицо, имеющее просроченное денежное обязательство. А значит, и дополнительное соглашения должно быть заключено только после выхода на просрочку. А не при подписании кредитного договора.

«При заключении договоров займа заемщик не является должником в смысле, придаваемом этому термину 230-ФЗ. Таким образом, соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора, отличную от предусмотренной профильным законом, может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности», — пояснили в ФССП.

Основываясь на этой логике, приставы проводят проверки на основании жалоб граждан. В службе указывают, что практика заключения договора с целью обойти законодательство судом признана нелегитимной, поскольку протоколы, составленные по факту выявления таких нарушений, были рассмотрены судом и признаны обоснованными.

Проблема состоит в том, что у ФССП нет полномочий для эффективного воздействия на кредиторов. «Штраф в 50 тыс. руб. не может стимулировать кредиторов на прекращение такой практики»,— уверен партнер юридической компании «Юрпартнеръ» Александр Федоров. ЦБ, добавляет он, со своей стороны может применять меры вплоть до лишения лицензии на право заниматься определенной деятельностью, но «пока этого почему-то не делает».

В МФО не отрицают наличия соглашений, но с позицией ФССП не согласны. Микрофинансисты пояснили, что руководствуются положениями Гражданского кодекса и мировой правовой практикой, согласно которым должником считается лицо, у которого есть обязательства. А они появляются, как только человек получил заем. При этом соглашение с должником о частоте взаимодействия у нас вступает в силу лишь с момента образования просроченной задолженности».

В Банке России пояснили, что 230-ФЗ предусматривает лишь возможность заключения соглашения. Заемщик вправе отказаться, что, в свою очередь, не должно повлиять на заключение кредитного договора (договора займа). Также заемщик вправе в любой момент, в том числе до возникновения просрочки, отказаться от исполнения соглашения.

Кредиторы же обязаны соблюдать установленные профильным законом принципы разумности и добросовестности при определении частоты взаимодействия с должником, а положения соглашения должны однозначно определять частоту взаимодействия.

Регулятор порекомендовал финансовым организациям при взаимодействии с потребителем услуг максимально полно информировать клиента обо всех условиях и возможностях, а также последствиях подписания тех или иных соглашений.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru