Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
13.06.2018

Два в одном: вклад и первоначальный взнос по ипотеке

Хотите быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Специально для этих целей задуман жилищно-накопительный вклад. Пополняете его, получаете повышенный процент за размещение средств, копите быстрее. А банк за вашу лояльность предлагает более привлекательные условия по ипотеке.

В России вскоре может появиться новый комплексный банковский продукт. На безотзывных жилищно-накопительных вкладах граждане смогут копить на первый взнос по жилищному кредиту. Это депозит и ипотека — в одном банке и в одном продукте. Так власти намерены простимулировать население к покупке жилья. Соответствующий законопроект вскоре будет внесен в Госдуму, сообщил председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Жилищно-накопительные вклады, как это работает

Механизм такого продукта прост. Потенциальный покупатель жилья открывает ипотечный вклад. Он будет безотзывным, а значит, в случае снятия накопленных средств покупатель теряет проценты. Вкладчик сам решает, какую сумму накопить на вкладе и сколько откладывать ежемесячно. За счет безотзывности клиент сможет рассчитывать на получение повышенного дохода и пониженной ставки по ипотеке в будущем.

Такой банковский продукт разработан для того, чтобы гражданам было легче получать ипотечные кредиты и впоследствии их погашать, заявил Анатолий Аксаков. По его словам, ставка по ипотечному кредиту может быть снижена на 1—2%, если сумма первоначального взноса по нему будет накоплена на безотзывном вкладе.

К вкладу не будет привязана какой-то определенный ипотечный займ. Но, накопив деньги на первоначальный взнос (порядка 20% от итоговой стоимости) по жилищному займу, владелец вклада по задумке должен остаться клиентом банка. Чтобы тот мог предложить ипотечный кредит по льготной ставке.

«Такой вид вклада сформировался в Германии, во Франции. Люди на этом вкладе накапливают деньги для первоначального взноса, а потом получают в этом же банке ипотечный кредит по льготной ставке. Предлагаемый вариант помогает, с одной стороны, накопить на первоначальный взнос на вкладе, который приносит доходность больше обычного из-за того, что он безотзывный. А с другой стороны, можно получить кредит на льготных условиях. Банку это тоже выгодно, поскольку деньги нельзя отозвать, и потому банк может их использовать для своих бизнес-задач», — сказал Аксаков.

Камень преткновения — безотзыность вклада. С одной стороны, это означает повышенную ставку по вкладу (а возможно, и пониженную — по ипотеке). Но, с другой стороны, возникает противоречие 837-й статье Гражданского кодекса РФ, обязывающей банки выдать вклад физлицу по первому требованию. Эту проблему предлагается решить за счет одновременного внесения с законом изменений в ГК.

Достоинства и недостатки жилищно-накопительных вкладов, мнения экспертов

Преимущества продукта для банков не очевидны, считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «Формально безотзывные вклады будут де-факто частично отзывными в силу чрезвычайных обстоятельств, которые постоянно возникают у физлиц: болезни, смерть близких. Банкам будет проще вернуть деньги, чем нести репутационные риски», — считает он.

Банки пока не слишком рады данной инициативе. Ведь такой вклад подразумевает обязательства выдать этому клиенту в будущем ипотечный займ. А платежеспособность клиента за это время может снизиться: он может лишиться работы, например. Сейчас одобрение на ипотечный заем выдается, как правило, на три месяца.

Или сам клиент передумает брать ипотеку в данном банке и на данных условиях.

Ведь ставки по ипотеке продолжают снижаться. И потенциальному заемщику нет смысла подписываться на долгосрочное сотрудничество с банком. Ведь через какое-то время предложенные ему условия ипотеки будут уже не столь  привлекательными.

«К моменту накопления достаточной суммы для внесения первоначального взноса вопрос получения ипотечного кредита может стать неактуальным для потребителя. По этой же причине банки без особой радости встречают данную законодательную инициативу. Не ясно что делать, если ипотека больше не нужна, а банк выплачивал повышенные проценты по депозиту в расчете на дальнейшее получение заемщика. Для банковских структур необходимо получение каких-либо гарантий того, что клиент не сбежит. Сейчас эти гарантии не предусмотрены», — отмечает заместитель генерального директора первой в России краудфандинговой (краудинвестинговой) площадки недвижимости AKTIVO Владимир Кудрявцев.

Да и по вкладу не стоит ждать слишком высоких ставок. Ситуация в экономике изменчива и банкам невыгодно предлагать хороший процент. Ведь через месяц, через год средние ставки по рынку могут упасть еще ниже.

«В условиях снижения процентных ставок и нестабильности экономики банки не будут открывать вклады на длительные сроки под высокие проценты, чтобы избежать процентных рисков и возможных убытков», —  отмечает Матовников. Возможным решением проблемы могло бы стать открытие вкладов с плавающей ставкой, полагает эксперт.

Для клиентов преимущества продукта тоже не очевидны. «Проценты по вкладам у крупных банков меньше. Клиентам выгоднее разбить эти средства по нескольким мелким банкам в пределах страховой суммы и получать максимальные проценты,— указывает господин Матовников.— Ипотеку, наоборот, выгоднее брать в крупных банках, так как они могут предложить более низкую ставку. Также, если не будет господдержки, у клиентов не будет никакой гарантии, что банк, привлекший средства на безотзывный вклад, в итоге предложит наиболее выгодные условия по ипотеке».

Недостаточно продуман и вопрос госгарантий по такому виду вклада. Кто возместит клиентам-«превышенцам» потери в случае краха банка? Ведь у некоторых вкладчиков накопленная сумма окажется больше размера страхового возмещения (сейчас — 1,4 млн рублей). Особенно проблема будет актуальной для больших городов, где цены на недвижимость (а значит, и размер первоначального взноса) высокие.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2019 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru