Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
15.08.2018

Вклад в будущее: жилищные вклады пропишут в законе

Вклад в будущее: жилищные вклады пропишут в законе

Жилищные вклады планируют продвигать на государственном уровне. Сейчас проект действует только в ряде регионов, предлагают такие вклады лишь несколько банков. В скором времени может появиться закон, в котором пропишут все особенности данного продукта.

Банковское сообщество предлагает закрепить основные аспекты использования жилищных вкладов в законодательстве. Это устранит правовые барьеры, выявленные на практике, и будет поддерживать стабильный спрос на строящееся жилье. Хотя у экспертов есть претензии к разрабатываемому документу: в нем, в частности, не указаны причины, по которым банк может отказать клиенту в оформлении ипотеки после завершения накопительного периода. Есть и другие моменты, которые не описываются в этом законопроекте.

Проект закона о стимулировании жилищных сбережений

Ассоциация банков «Россия» обсуждает с участниками рынка и заинтересованными ведомствами проект закона о стимулировании жилищных сбережений. Об этом стало известно газете «Коммерсантъ». Он призван снять правовые проблемы при реализации региональных программ поддержки жилищных сбережений.

На данный момент программы, помогающие населению накапливать средства на первоначальный взнос по ипотеке, уже реализуются в нескольких регионах России. Жилищные сбережения стимулируют спрос на строящееся жилье и ипотеку.

По договору жилищных сбережений гражданин в течение определенного времени (три–семь лет) ежемесячно вносит на вклад денежные средства, на которые начисляются небольшие проценты (1–2% годовых). При этом гражданин не может требовать у банка возврата суммы сбережений до истечения срока вклада. После истечения срока накопления гражданин получает сумму сбережений и одновременно заключает с банком договор ипотеки по льготной процентной ставке.

Банк вправе отказаться от заключения с клиентом договора ипотеки «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, если такие обстоятельства не были известны банку при заключении договора жилищных сбережений». При этом регионы будут определять параметры субсидирования таких программ. Страховое возмещение Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по данному виду вкладов предлагается увеличить до 10 млн руб.

Перспективы жилищных вкладов, мнение участников рынка

Участие банков в таких программах помогает им привлекать недорогие средства, которые и идут на ипотечные кредиты с приемлемыми ставками. «Для банка интересно наличие такого вклада, поскольку клиент, постепенно накапливая сумму средств, дает банку возможность привлекать ресурс по очень низкой ставке»,— говорит первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов.

«Это позволяет иметь тот самый источник фондирования, необходимый для недорогой ипотеки. Мы уже выдаем кредиты по ставке 7% годовых клиентам, которые завершили трехлетние сроки накопления», — подтверждают в «Уралсибе» (участвует в реализации одной из региональных программ).

«Предлагаемый вариант помогает, с одной стороны, накопить на первоначальный взнос на вкладе, который приносит доходность больше обычного из-за того, что он безотзывный. А с другой стороны, можно получить кредит на льготных условиях. Банку это тоже выгодно, поскольку деньги нельзя отозвать, и потому банк может их использовать для своих бизнес-задач», — отмечал ранее  председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Однако такая система накоплений должна предполагать долгосрочную стабильную ситуацию на рынке финансовых услуг и в экономике. «Для клиента это имеет смысл, только если ему действительно будет гарантирована сниженная ставка по истечении срока накопления первого взноса»,— отмечает господин Жигунов. К тому же существует риск, что недвижимость может за годы накопления подорожать на 10% и более, что нивелирует эффект экономии на ставке, отмечает он.

Камнем преткновения может стать безотзывность вклада. С одной стороны, это означает повышенную ставку по вкладу (а возможно, и пониженную — по ипотеке). Но, с другой стороны, возникает противоречие 837-й статье Гражданского кодекса РФ, обязывающей банки выдать вклад физлицу по первому требованию.

 «Формально безотзывные вклады будут де-факто частично отзывными в силу чрезвычайных обстоятельств, которые постоянно возникают у физлиц: болезни, смерть близких. Банкам будет проще вернуть деньги, чем нести репутационные риски», — считает cчитает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

В документе не указаны причины отказа банка выдавать ипотеку после завершения периода накопления. По словам главного экономиста «ПФ Капитал» Евгения Надоршина, в законопроекте это не прописано. «Например, непонятно, при наличии каких обстоятельств, свидетельствующих о его неплатежеспособности, банк может отказать клиенту в выдаче ипотеки,— отмечает он. Платежеспособность клиента за время накопления может снизиться: он может лишиться работы, заболеть.

При этом в законопроекте нет четких указаний, как соотносятся рыночная ставка и та, что будет указана в договоре по ипотеке. Ведь ставки по ипотеке продолжают снижаться. И потенциальному заемщику нет смысла подписываться на долгосрочное сотрудничество с банком. И через какое-то время предложенные ему условия ипотеки будут уже не столь  привлекательными. Клиент просто передумает брать ипотеку в данном банке и на данных условиях.

 «К моменту накопления достаточной суммы для внесения первоначального взноса вопрос получения ипотечного кредита может стать неактуальным для потребителя. Не ясно, что делать, если ипотека больше не нужна, а банк выплачивал повышенные проценты по депозиту в расчете на дальнейшее получение заемщика. Для банковских структур необходимо получение каких-либо гарантий того, что клиент не сбежит. Сейчас эти гарантии не предусмотрены», — отмечает заместитель генерального директора первой в России краудфандинговой (краудинвестинговой) площадки недвижимости AKTIVO Владимир Кудрявцев.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru