Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
05.09.2018

У страха доходы велики: инвестиционное страхование жизни

Полис ИСЖ — комплексный продукт, это и инвестиционный инструмент и страхование полис. При этом страховая компания гарантирует возврат 100% вложенных денег, даже если инвестиционная стратегия не принесет дохода. О других преимуществах и особенностях данного продукта — в нашем обзоре.

Ставки по банковским вкладам продолжают падать. Это вынуждает искать альтернативные способы размещения временно свободных средств. Инвестиционное страхование жизни — неплохой способ заработать. Данный продукт позволяет не только застраховать свою жизнь, но и получить дополнительный доход.

Инвестиционное страхование жизни: как это работает

Полисы ИСЖ можно купить в страховой компании или банке-посреднике. Срок действия — 3–5 лет. Минимальная сумма, как правило, составляет 30-50 тыс. рублей, максимальная — зависит от суммы ежегодного страхового взноса. В отличие от обычной страховки по данному продукту клиент получит размещенные деньги обратно в любом случае.

Страховая компания делит внесенную сумму на две части — гарантийную (вкладывает в депозиты, облигации) и инвестиционную (в акции компаний). Таким образом, клиент получает возврат 100% вложенных денег. Ведь даже если инвестиционная стратегия не принесет дохода, есть подстраховка в виде гарантированных вложений (консервативные инструменты с низким доходом, но со стабильными выплатами). Итоговый доход будет больше, если акции покажут рост. Если фондовый рынок упадет, то застрахованный ничего не потеряет.

Как это работает:

  • Клиент заключает договор страхования с СК и производит страховой взнос;
  • В страховой компании часть взноса инвестируют в низкорискованные продукты (чтобы получить гарантированный доход), а часть — в более агрессивные инструменты (для дополнительного заработка);
  • Страховая компания обеспечивает финансовую защиту здоровья в течение всего периода действия договора, при наступлении страхового случая производится выплата;
  • По окончании действия договора клиент гарантированно получает запланированную сумму (если наступил страховой случай или просто договор подошел к концу), а также инвестиционный доход (если акции показали рост).

Инвестиционное страхование жизни: как рассчитывается доход

Одним из ключевых показателей при подсчете итогового дохода от инвестиций является так называемый коэффициент участия. Он показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования вы можете претендовать. У каждого полиса коэффициент участия свой.  При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Банки и СК раскрывают ее неохотно: ведь изменения фондового рынка трудно предугадать. Это как указывать «среднюю температуру по больнице».

Итоговая доходность = Рост индекса x Коэффициент участия

Например, вы вложили 100 тыс. рублей на 5 лет с коэффициентом участия 50%. При росте индекса инвестиционной части за этот период на 35% ваша доходность составит 17,5% (половина от заработанной). Таким образом, по окончании срока действия полиса вы получите доходность  117,5 тыс. рублей (100 000 + 100 000*17,5%).

Инвестиционное страхование жизни: преимущества и недостатки продукта

  • страховая защита от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.
  • гарантированный возврат размещенных средств;
  • возможность получения дополнительного дохода от вложений в различные финансовые инструменты (акции, бирживые индексы);
  • итоговый доход потенциально неограничен (в отличие от вкладов);
  • средства, размещенные на вкладе, не подлежат конфискации и разделу при разводе;
  • они не облагаются налогами (на прибыль, на доходы физлиц и на наследство). 
  • возможность самостоятельно выбрать сумму взносов, определить срок и назначить выгодоприобретателя.

Основной недостаток — деньги не гарантруются в рамках государственной программы страхования вкладов. Поэтому выбирайте надежные страховые компании. Получение прибыли не гарантировано (стратегия размещения средств может просто не сработать).

Также стоит учитывать, что если забрать деньги досрочно, вернется только часть вложений (чем раньше изъять, тем меньший доход можно получить). Длительный срок размещения — 3-5 лет — продиктован тем, что на меньший срок инвестиционная стратегия будет не так заметна.

Другой минус — не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Например, под это определение не попадает самоубийство, гибель в ситуации военных действий или гражданских волнений (полный список прописывается в страховом договоре).

Возраст застрахованного лица, как правило, не больше 70-72 лет. Полис можно оформить в пользу третьего лица (супруга, родственника).

Инвестиционное страхование жизни: какие банки оформляют

Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам. Ведь при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Рассмотрим пару примеров инвестиционного страхования жизни в российских банках. Доходность — приблизительная (указывается предыдущий инвестиционный период по данной стратегии).

Альфа-Банк (СК АльфаСтрахование-Жизнь) предлагает  полис ИСЖ «Экономика США». Стратегия предполагает вложения в акции компаний из индекса S&P 500 (Boeing, Procter & Gamble, McDonald’s, Google, Apple и 495 других). Коэффициент участия — 50,13%, срок — 3 года, минимальная сумма — 30 тыс. рублей.  Доходность базового индекса (S&P 500) за предыдущий период составляла 16,24% годовых.

Банк ВТБ предлагает полис ИСЖ «Мировое богатство». В него входят компании, входящие в  Credit Suisse Cross Sectional Momentum (BP, UNIQLO, Microsoft, Nestle, Johnson & Johnson и 1395 других). Коэффициент участия — 51%, срок — 3 года, минимальная сумма — 30 тыс. рублей.  Доходность базового индекса за предыдущий период составляла 7,2% годовых.

Пример. Вы вложили деньги в трехлетний полис с долларом США в качестве валюты базового индекса и коэффициентом участия 50% (дает 0,5 от доходности индекса). За это время индекс вырос на 46%, а доллар подорожал с 60 до 70 рублей. Доход составил (46% × 0,5) × 70 / 60 = 26,8% за весь срок, или 8,9% годовых.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru