Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
23.09.2018

Кредит на кредите: россияне стали чаще брать займы для первого взноса по ипотеке

Ипотека подразумевает внесение первоначального взноса. Так банк видит, что перед ним надежный заемщик, который смог на него накопить. Однако некоторые граждане идут на хитрость и берут обычный потребительский кредит, чтобы оплатить такой взнос. Это повышает долговую нагрузку и риск дефолта заемщика, предупреждают эксперты.

Взять ипотеку для улучшения своих жилищных условий теперь может большее число россиян. Ставки на жилищные займы снижаются: тут и специальные госпрограммы для определенных категорий граждан, и политика ЦБ по снижению  ключевой ставки. Жилищные займ становятся доступнее, а размер ежемесячных платежей снижается. И все бы хорошо, если бы не она загвоздка. Не всем под силу накопить на первоначальный взнос, который может достигать до 20% итоговой стоимости приобретаемой недвижимости. Вот и берут россияне на эти цели обычный банковский кредит.

Ипотека набирает популярность в России

Ипотека становится все более популярным инструментом для покупки жилья. С одной стороны, в улучшении жилищных условий нуждаются большая часть населения. С другой, этот продукт становится все более доступным. Сейчас ставки на кредиты для покупки жилья опустились до рекордно низких величин — 8-9% (в некоторых случаях — 6%). Для сравнения: в 2016 году процент по ипотеке был в районе 12-15%.

А значит, россиянам стало легче обслуживать жилищные кредиты. Это подтверждают и цифры: средний платеж за год, по данным Объединенного кредитного бюро, сократился на 3% и составил 16,7 тыс. рублей.

И возросшая доступность ипотеки не может не влиять на объем запрашиваемых и выдаваемых российскими банками жилищных займов. По данным компании Дом.рф, в июле 2018 года россияне взяли ипотечных кредитов на 60% больше, чем в том же месяце прошлого года. За первые шесть месяцев 2018 года в России было выдано 1,29 млн ипотечных кредитов, тогда как за весь 2015 год — 904 тыс. За январь–июнь ипотечный кредитный портфель банков вырос на 10,6%, за аналогичный период прошлого года прирост составил 4,7%.

Однако до сих пор не все могут себе позволить накопить на первоначальный взнос по ипотеке.

Потребительские займы на первоначальный взнос по ипотеке, статистика

Россияне стали чаще брать потребительские займы, чтобы покрыть первый взнос на ипотеку. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на данные ЦБ РФ. Хотя такое поведение нельзя пока назвать массовым. 

Доля заемщиков, которые взяли потребительский кредит за три месяца до получения ипотеки, в январе-июне 2018 года составила 2,9%, говорится в презентации директора департамента финансовой стабильности ЦБ Елизаветы Даниловой. Показатель уже приближается к данным за весь 2017 год, когда доля таких заемщиков составила 3,3%. Показатель растет из года в год: в 2016 году он был на уровне 2,6%, в а 2015 году — 1,9%. 

Согласно расчетам БКИ «Эквифакс», в 2018 году количество случаев, когда первоначальный взнос на покупку жилья в кредит формируется за счет потребительского кредита, выросло вдвое по сравнению с прошлым годом.

Такая статистика легко объяснима — каждый россиянин хочет успеть «вложиться» в недвижимость, пока условия по ипотеке не ухудшились, пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Российские банки в ближайшем будущем ожидают роста ипотечных ставок на 0,5–1 п.п. 14 сентября ЦБ РФ принял решение поднять ключевую ставку на 0,25 п.п. — до 7,5%.

Потребительские займы на первоначальный взнос по ипотеке, риски

Такая практика несет в себе колоссальные риски и для кредитора, выдавшего потребительский заем, и для банка, одобрившего ипотеку, и для самого должника, отметил генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Долговая нагрузка в этом случае вырастает значительно, что оказывает негативное влияние на обе стороны.

Одним из драйверов развития ипотечного кризиса в США в 2007 году стали — избыточное строительство и неосмотрительная кредитная политика банков, выдававших займы на покупку недвижимости вообще без первоначального взноса. Как считает Лагуткин, из-за этого количество дефолтов позже возросло до критической отметки.

В нашем случае получение потребительского кредита для полного или частичного формирования первоначального взноса по ипотеке можно признать еще более серьезным риск-фактором, чем получение кредита без первоначального взноса в США. Так как помимо фактического отсутствия первоначального взноса существенно возрастает долговая нагрузка на заемщика: необходимо оплачивать не только ипотеку, но и потребительский кредит, считает Олег Лагуткин. Да и кредит на «первоначальный взнос» получается дороже в обслуживании, чем кредит на саму ипотеку.

Главный вопрос находится в плоскости определения предельной величины предельной долговой нагрузки заемщика, считает Алексей Волков из НБКИ. Сейчас комитет Госдумы по финансовому рынку готовит законопроект, ограничивающий долговую нагрузку 50% от совокупного дохода семьи. По мнению Алексея Волкова, для обслуживания долгосрочных жилищных займов этот показатель должен быть не более 30%. Его превышение на протяжении нескольких лет приведет к длительным финансовым перегрузкам, а в худшем случае и к дефолту заемщика, добавил эксперт.

При этом, по данным НБКИ, за последние четыре года доля заемщиков, которые тратят на обслуживание кредитов более половины доходов, сокращалась: с 15,14% в 2015 году до 12,5% в 2018-м.

Основное правило управления рисками — чем больше первоначальный взнос по кредиту, тем меньше вероятность выхода заемщика в дефолт, отметил Олег Лагуткин. Такой клиент имеет стабильный доход и умеет грамотно распоряжаться ресурсами. Хотя желание взять кредит по более низкой ставке объяснимо.

По данным ЦБ, в первом полугодии доля жилищных кредитов с очень маленьким первым взносом (до 20%) составила 40% от общего числа, в связи с чем регулятор рассматривает возможность повысить риск-коэффициенты для банков до 200%.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru