Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
17.10.2018

Подводные камни при взятии кредита: чего следует опасаться

Выбор кредита — это не только поиск предложения с самой низкой ставкой. Комфортное погашение займа будет зависеть и от других факторов. Разберемся, на какие параметры стоит обратить внимание, чтобы не попасть в «кредитное рабство».

Заявленная стоимость кредита будет отличаться от конечной.

Нет возможности выбрать тип платежа.

Высокие штрафы за выход на просрочку.

Коллективная страховка по кредиту.

Особые права банка, прописанные в договоре.

Как не споткнуться о «подводные» камни при оформлении кредита.

Зачастую условия по кредиту отличаются от тех, что были заявлены в рекламе или описании продукта. Ставка выросла, добавились какие-то новые платежи, комиссии и услуги. В нашей статье мы рассмотрим основные виды «подводных камней», о которые может споткнуться заемщик и которые могут испортить его кредитный опыт.

Заявленная стоимость кредита будет отличаться от конечной

Нужно понимать, что ставка, изначально заявленная банком, может отличаться от итоговой.

Во-первых, риски кредитования у разных клиентов отличаются: кто-то получает высокую зарплату, может предоставить залог и поручителей, имеет хорошую кредитную историю, кто-то — нет.  Логично, что и условия для надежных заемщиков будут лучше (а ставки ниже).

Во-вторых, у банка могут быть комиссии (за выдачу наличных по кредиту в кассе и пр.). Можно узнать о них уже постфактум, а можно внимательно изучить кредитный договор на наличие дополнительных платежей.

В-третьих, ставка может вырасти, если, к примеру, заемщик отказывается оформлять страховку (жизни, здоровья и пр.). Надежность такого клиента сразу падает: кто будет погашать кредит в случае его болезни, смерти или потери им работы?

Внимательно прочтите описание кредита, чтобы узнать: насколько увеличится ставка при отказе от оформления страхового полиса, какие есть дополнительные платежи и комиссии, что еще повлияет на конечные переплаты.

Нет возможности выбрать тип платежа

Банки предлагают 2 способа погашения кредита: аннуитетными и дифференцированными платежами.

Аннуитетный платеж — способ погашения кредита, при котором ежемесячные взносы остаются неизменными в течение всего срока. Просто меняется соотношение «тело кредита / проценты банку».

В случае дифференцированного платежа заемщик платит процент на остаток по кредиту. В первый месяц погашения кредита платеж будет самым большим, но с уменьшением задолженности сумма начисляемых процентов будет становиться всё меньше.

При аннуитете львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. Решили его досрочно погасить, и выяснилось, что сам кредит после всех произведенных выплат, уменьшился ненамного. Поэтому аннуитетные платежи — не самый выгодный вариант для заемщика, который планирует досрочное погашение кредита.

При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму на протяжении всего периода погашения кредита. При дифференцированных платежах — заемщик платит каждый месяц все меньшие и меньшие суммы. А значит, и конечные переплаты в последнем случае будут ниже.

Но о преимуществах дифференцированного платежа знают немногие заемщики, а предлагают их немногие банки. Перед подписанием договора изучите, есть ли возможность выбора вида платежа.

Высокие штрафы за выход на просрочку

Предусмотреть все жизненные ситуации нельзя. Даже добросовестный заемщик может выйти на просрочку из-за временных финансовых трудностей. Кажется, пару дней задержал платеж по кредиту, ничего страшного.

Однако по некоторым продуктам предусмотрены существенные штрафы и пени за такие задержки. И повышенный процент, как правило, начисляется за каждый день просрочки. То есть за месяц задержки может набежать сумма сопоставимая с самим платежом.

Проверяйте размер пени и штрафов перед подписанием договора. Уточняйте, что именно считается «просрочкой». Иногда банк допускает «техническую» просрочку (пару дней), на которую не начисляются пени. Могут быть и другие штрафы, о которых лучше спросить заранее (например, за неиспользованный кредитный лимит и пр.).

Коллективная страховка по кредиту

Банки часто используют коллективный договор при оформлении страховых полисов для своих заемщиков. Основной договор страхования заключается между страховщиком и банком, а новых заемщиков просто присоединяют к нему.

Такая схема упрощает процесс страхования и сокращает издержки банка. Ведь не нужно подписывать страховой договор с каждым заемщиков. Зато для клиентов это означает, что вернуть страховку по кредиту будет сложнее.

С 1 июня 2016 года появился новый термин — «период охлаждения». Порой заемщики берут страховку, которая им не очень-то и нужна, или ее просто навязывают при оформлении займа. Теперь в течение 14 дней («периода охлаждения») заемщик может расторгнуть договор страховки и полностью вернуть деньги. От него требуется только заявление на отказ.

Но не в случае с коллективной страховкой! вернуть ее будет не так просто — формально на нее закон не распространяется. В будущем власти намерены исправить этот недочет, но пока лучше внимательно изучать условия страховки по кредитному договору, чтобы не попасть под коллективную схему.

Особые права банка, прописанные в договоре

В кредитном договоре также могут быть прописаны «особые» права банка. Разберемся, какие пункты договора должны насторожить заемщика:

·     Право менять условия договора в одностороннем порядке. То есть банк может, к примеру, прописать, что в случае ухудшения экономической ситуации в стране (резкое падение рубля и пр.) он может поднять ставку по кредиту даже без согласия заемщика.

·     Право уступать право требования по кредитной задолженности третьим лицам. Если заемщик не платит по кредиту и образовалась просрочка, банк может продать этот долг сторонним агентствам. Зачастую это оказывается более выгодной для банка схемой взыскания. А для заемщика — это контакт с не всегда приятными в общении коллекторами. Хотя клиент и может попросить банк исключить из договора данное условие.

Есть и другие «особые» права, который банк может прописать в договоре. Большинство из них незаконны и их можно оспорить в суде. Но лучше до этого дело не доводить и изучить документы заранее.

Как не споткнуться о «подводные» камни при оформлении кредита

1.    Не торопитесь. Внимательно прочитайте условия кредита, поищите скрытые комиссии и дополнительные платежи.

2.    Изучите документы, которые подписываются в дополнение к кредитному договору. Среди них может оказаться договор страхования, от которого вы вправе отказаться.

3.    Изучите график платежей, уточните у работника банка полную стоимость кредита (со всеми платежами и комиссиями).

4.    Если что-то не ясно, попросите у банка «Памятку заемщика». В ней разъясняются сложные термины и непонятные условия договора.

5.    Обратитесь за консультацией к сторонним специалистам (финансовым консультантам, юристам). Они найдут в кредитном договоре «подводные камни».

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru