Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
19.10.2018

Что такое сложный процент и в чем его выгода

Ставка считается главным показателем доходности вклада. Хотя стоит обратить внимание и на способ начисления процентов. Разберемся, в чем разница между простыми и сложными процентами, а также какой вариант и в каком случае будет более выгодным.

Для большинства граждан только один параметр является решающим при выборе вклада — ставка. Высокая ставка — хороший доход от размещения средств, думают многие. Но есть и другой момент, который влияет на конечную доходность, — вид начисляемых процентов. Простые — предлагают большинство банков, сложные (с капитализацией) — встречаются реже. Разберемся, какой вариант в итоге окажется более выгодным.

В чем разница между простым и сложным процентом

Простые проценты:

  • начисляются на первоначальную сумму вклада;
  • проценты выплачиваются периодически (переводятся на отдельный счет, карту) или  единоразово в конце срока.

Сложные проценты:

  • начисляются на постоянно растущую (за счет процентов за предыдущие периоды) основу;
  • начисленные за определенный период (месяц, квартал) проценты прибавляются к «телу»  вклада.

Не трудно подсчитать, что сложные проценты в итоге принесут больший доход. Ведь происходит начисление процентов на сумму вклада + начисленные ранее проценты. То есть доходность растет как снежный ком. И чем больше срок размещения средств, тем более ощутимая будет выгода.

Чтобы понять, какой именно вид процентов предусмотрен по конкретному вкладу, проверьте его параметры. У простых процентов выплаты периодические или в конце срока, капитализации нет. У сложных — раз в месяц/квартал, с капитализацией.

Как рассчитывается сложный процент по вкладу, пример начисления

Допустим, вы размещаете во вкладе 100 тыс. рублей под ставку 7% годовых на срок 3 месяца. Капитализация — раз в месяц. Ставку переводим из процентов в десятичную дробь (7/100). А период (31 день) делим на количество дней в году (365).

Рассчитаем доходность за первый месяц (31 день):

100 000 * (7/100) * (31/365) = 595 рублей

Доходность за второй месяц будет рассчитана на сумму 100 5956 то есть с учетом уже начисленных процентов. И составит:

(100 000 + 595) * (7/100) * (31/365) = 599 рублей

Доходность за третий месяц составит:

(100 595 + 599) * (7/100) * (31/365) = 602 рубля

Доходность за весь срок (три месяца) составит 1 796 рублей, а вкладчик получит  на руки 101 796 рублей.

Для сравнения: если бы вкладчик разместил бы ту же сумму (под аналогичную ставку и на такой же срок), то получил бы 1785 рублей дохода (на 11 рублей меньше, чем по вкладу с капитализацией). Разница при размещении на короткий срок не такая уж и большая. На длительные сроки перевес будет более ощутимым.

Сравнительная таблица доходности по вкладу с простым и сложным начислением процентов

Чтобы оценить выгоду разных схем на разные сроки, составим сравнительную таблицу. Сумма вклада 100 тыс. рублей, срок 1 год (12 месяцев), ставка — 12%. Капитализация по вкладу со сложным процентом — раз в месяц.

Таблица 1 «Сравнительная таблица доходности по вкладу с простым и сложным начислением процентов (при равных условиях)»

Месяц

Простой процент

Сложный процент

Сумма

Прибыль

Сумма

Прибыль

1

100 000

1000

100 000

1000

2

101 000

1000

101 000

1010

3

102 000

1000

102 010

1020,1

4

103 000

1000

103 030,10

1 030,30

5

104 000

1000

104 060,40

1 040,60

6

105 000

1000

105 101,01

1 051,01

7

106 000

1000

106 152,02

1 061,52

8

107 000

1000

107 213,54

1 072,14

9

108 000

1000

108 285,67

1 082,86

10

109 000

1000

109 368,53

1 093,69

11

110 000

1000

110 462,21

1 104,62

12

111 000

1000

111 566,83

1 115,67

Итого

112 000

12 000

112 682,50

12 682,50

В итоге разница составит 682,5 рубля. Это с учетом того, что вкладчик не будет снимать начисленные проценты. И они будут прибавляться к общей сумме, на которую будут начислены уже новые проценты. На срок в несколько лет разница будет еще больше.

Многих интересует вопрос, какой вклад выбрать: с простым начислением процентов, но с большей процентной ставкой, либо с меньшей процентной ставкой, но с возможностью капитализации процентов. И тут сложные проценты могут оказаться менее выгодным вариантом. Давайте сравним доходность по простым процентам со ставкой 12% годовых и сложным процентам с 10% годовых.

Таблица 2 «Сравнительная таблица доходности по вкладу с простым и сложным начислением процентов (при более высокой ставке по простым процентам)»

Месяц

Простой процент

Сложный процент

Сумма

Прибыль

Сумма

Прибыль

1

100 000

1000

100 000,00

833,33

2

101 000

1000

100 833,33

840,28

3

102 000

1000

101 673,61

847,28

4

103 000

1000

102 520,89

854,34

5

104 000

1000

103 375,23

861,46

6

105 000

1000

104 236,69

868,64

7

106 000

1000

105 105,33

875,88

8

107 000

1000

105 981,21

883,18

9

108 000

1000

106 864,39

890,54

10

109 000

1000

107 754,92

897,96

11

110 000

1000

108 652,88

905,44

12

111 000

1000

109 558,32

912,99

Итого

112 000

12 000

110 471,31

10 471,31

В данном примере простые проценты оказались даже выгоднее.

В чем особенности вклада со сложным процентом

  • Доход по вкладам со сложной схемой процентов растет не в арифметической, а в геометрической прогрессии. А значит, и итоговая прибыль будет больше, чем по простой схеме (таблица 1).
  • Чем ниже период капитализации по вкладу, тем более высокий доход он дает. То есть ежемесячная капитализация будет выгоднее по сравнению с ежеквартальной.
  • Чем больше срок размещения средств, тем разница между простой и сложной схемой будет существеннее. Открываете долгосрочный депозит, поищите вклады с капитализацией.
  • При краткосрочном вкладе разница в выгоде между простыми и сложными процентами будет минимальная.
  • Простые проценты могут оказаться выгоднее сложных, если по ним изначально предусмотрена более высокая ставка (таблица 2).
  • Предварительную доходность можно рассчитать на калькуляторе (на сайте банка). Однако окончательную ставку сможете узнать только при личном обращении в банк.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru