Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
30.10.2018

Как выгодно и безопасно инвестировать деньги (рекомендации для начинающих)

Стать инвестором может каждый. Есть не только сложные инструменты инвестирования, разобраться с которыми сможет не всякий, но и достаточно понятные. Изучим, как выгодно и безопасно разместить свои накопления.

Открыть банковский вклад.

Вложить в ценные бумаги (через ИИС).

Заключить договор инвестиционного страхования.

Вложиться в ПИФы.

Открыть обезличенный металлический счет.

Сбережения можно хранить под матрасом, а можно разместить и получать дополнительный доход. Во-первых, это удобнее и надежнее. Во-вторых, так вы защитите накопления от обесценивания инфляцией. И не нужно быть профессиональным инвестором — есть инструменты, разобраться с которыми можно без особых финансовых знаний.

Открыть банковский вклад

Самый популярный и простой способ приумножения накопленного.

Схема работы: Выбираете подходящее предложение, учитывая доходность вклада и надежность банка. Открываете в банке специальный счет, на котором будут храниться ваши средства. Проценты выплачиваются либо периодически (раз в месяц/квартал), либо в конце срока. Возможна капитализация, что увеличит итоговый доход от размещения. Государство гарантирует возврат вклада (в сумме до 1,4 млн рублей) в случае отзыва у банка лицензии.

Плюсы:

+ Доступность: можно открыть почти в любом населенном пункте, где есть банки.

+ Простота: понятный механизм получения дохода от размещения, не нужно обладать специальными знаниями.

+  Повышенные ставки для отдельных категорий (к примеру, пенсионеры).

+  Можно открыть, имея даже небольшую сумму (от 1 тыс. рублей).

+  Сумма вклада до 1,4 млн рублей застрахована государством (если банк рухнет, ваши деньги будут возмещены).

Минусы:

— Не самая высокая доходность. В последнее время ставки по вкладам снижаются: они покроют инфляцию, но дополнительный доход будет незначительный.

— Система страхования покрывает лишь вклады до 1,4 млн рублей. Если сумма ваших накоплений выше, то лучше разбить ее на несколько вкладов.

—  Есть риск оказаться в числе забалансовых вкладчиков (вклад не был учтен банком официально). И возмещения в случае краха банка будет труднее получить (придется доказать, что вклад был открыт).

—  С некоторых вкладов нельзя снимать размещенные средства. Если срочно понадобятся деньги, потеряете в доходности (пониженная ставка при досрочном закрытии вклада).

Итог: Это простой и доступным для большинства граждан инструмент инвестирования. Главное, размещать средства на сумму не более 1,4 млн рублей (или разбить на несколько), чтобы попасть под госгарантии. И проверять документы (брать выписки), чтобы не оказаться среди неучтенных вкладчиков. Доходность будет небольшая: не намного выше инфляции. Если хочется заработать на размещении больше, стоит присмотреться к другим продуктам.

Вложить в ценные бумаги (через ИИС)

Более сложный и рискованный, но и более доходный инструмент по сравнению с банковским вкладом.

Схема работы: Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это брокерский счет с особым режимом налогообложения, на котором учитываются активы клиента. Открываете у брокера счет, размещаете на нем средства, выбираете, куда вложить (гособлигации, акции российских компаний, ПИФы и пр.), получаете доходность от размещения плюс налоговый вычет (возврат налога, уплаченного по доходу от ИИС).

Плюсы:

+  Доходность может быть на порядок выше, чем по привычным вкладам. Все зависит от того, куда вкладываете.

+  Налоговые вычеты (по взносам или по полученной прибыли) можно считать дополнительным доходом.

Минусы:

—  Потенциальная доходность прямо пропорциональна рискам: акции — рискованнее, но доходнее; облигации — надежнее, но менее выгодно).

—  Максимальный взнос на индивидуальный инвестиционный счет составляет не более 1 млн рублей в год.

—  Чтобы воспользоваться налоговым вычетом, следует иметь открытый счет не менее 3 лет. А если снимете средства раньше этого срока, придется вернуть полученные вычеты.

—  У Вас может быть только один инвестиционный счет. Одновременно два счета ИИС иметь нельзя.

—  Нельзя открыть напрямую: только через брокера, банк или управляющую компанию.

—  Доход не гарантирован. При падении рынка можно потерять.

—  Вложения в ИИС не застрахованы государством. При крахе банка/брокера/УК у вас не будет гарантий возврата средств.

Итог: Индивидуальный инвестиционный счет для некоторых может стать неплохой альтернативой банковским вкладам. Доходность по ИИС будет выше, но вот гарантий сохранности ваших инвестиций, как по вкладам, нет.

Заключить договор инвестиционного страхования

Продукт, позволяющий не только застраховать свою жизнь, но и получить дополнительный доход.

Схема работы: Покупаете полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — в страховой компании или банке-посреднике. Выбираете инвестиционную стратегию: в зависимости от риска и доходности, в более или менее рискованные ценные бумаги. В отличие от обычной страховки по данному продукту клиент получит размещенные деньги обратно в любом случае (закончится договор ИСЖ, наступит страховой случай).

Плюсы:

+  Гарантированный доход. Страховая компания делит внесенную сумму на две части — гарантийную (вкладывает в депозиты, облигации) и инвестиционную (в акции компаний). Даже если последняя стратегия не принесет дохода, есть подстраховка в виде гарантированных вложений.

+  Итоговый доход потенциально неограничен (в отличие от вкладов). Он зависит лишь от того, насколько выбранная инвестиционная стратегия будет удачной.

+  Страховая компания обеспечивает финансовую защиту жизни (здоровья и пр.) в течение всего периода действия договора, при наступлении страхового случая производится выплата.

+  Средства, размещенные на вкладе, не подлежат конфискации, разделу при разводе, не облагаются налогами.

+  Полис можно оформить в пользу третьего лица (супруга, родственника).

Минусы:

—  Деньги не гарантируются в рамках государственной программы страхования вкладов. Поэтому стоит подойти к выбору страховой компании основательно.

—  Если забрать деньги досрочно, вернется только часть вложений (чем раньше изъять, тем меньший доход можно получить).

—  При размещении средств на короткий срок инвестиционная стратегия будет не столь доходна, чем на длинный.

—  Возраст застрахованного лица, как правило, не может превышать 70 лет.

Итог: Это комплексный продукт: инвестиционный инструмент и страховой полис. Доход от инвестиций ограничен только удачностью выбранной инвестиционной стратегии. Если инвестиционная стратегия не принесет дохода, все равно есть гарантия возврата 100% вложенных средств.

Вложиться в ПИФы

Это форма коллективных инвестиций: инвесторы вносят деньги в Паевой инвестиционный фонд, управляющая компания закупает на них ценные бумаги, полученный доход делится между пайщиками.

Схема работы: Управляющая компания разрабатывает инвестиционную стратегию и формирует Паевой инвестиционный фонд. Это как «общий котел», куда сбрасывают деньги все инвесторы. Инвесторы (пайщики) покупают доли в имуществе ПИФа, на их деньги приобретаются ценные бумаги (согласно стратегии). Могут быть консервативные, умеренные и агрессивные стратегии инвестирования (в зависимости от того, куда вкладываются деньги пайщиков: в рискованные продукты типа акций или в консервативные — типа облигаций).

Прибыль от вложения в эти бумаги распределяется между пайщиками пропорционально количеству паев.

Плюсы:

+  Порог входа невысок: инвестировать можно с минимальных сумм (от 100 рублей).

+  Вашими активами управляют профессионалы: не нужно тратить время на анализ рынка, поиск оптимальной стратегии.

+  Деятельность управляющих компаний находится под контролем государства

+  Многие банки предлагают вложиться в ПИФы, сделать это можно, даже через интернет, без похода в отделение.

+  По некоторым ПИФам предусмотрены регулярные выплаты (раз в месяц или квартал).

+  Открытые ПИФы позволяют вложиться и выйти из фонда в любое время.

+  Инвестиции не ограничены: есть возможность докупать паи.

+  Налоговый вычет (13%), если владеете паями более 3 лет.

Минусы:

—  За свои услуги УК берет вознаграждение.

—  На доход от вложений в ПИФ (при выходе из фонда) придется заплатить подоходный налог (13%).

—  Доход быть более ощутим при инвестировании на длительный срок.

— Нет никаких гарантий, что выбранная УК стратегия инвестирования окажется прибыльной.

—  Государственной системы страхования для ПИФов пока не существует.

Итог: Этот инструмент инвестирования подойдет для тех, кто хочет рискнуть и вложиться в ценные бумаги, но не имеет специальных знаний и времени.

Открыть обезличенный металлический счет

Это способ инвестировать в металл, без фактического получения его на руки. А значит, и без проблем с его покупкой и хранением.

Схема работы: Открываете в банке (интернет-банке) обезличенный металлический счет.  Покупаете металл в обезличенном виде (его нельзя получить на руки, вкладчику неизвестно количество слитков, их номер, проба). Он хранится в банке, который при первом вашем требовании его продает.  В итоге получаете доход от изменения стоимости металла плюс обещанные банком проценты.              

Плюсы:

+  Валютные и фондовые рынки падают, цены на металл менее подвержены колебаниям.

+  Порог входа небольшой: можно начать инвестировать даже с покупки 1 грамма металла.

+  Легкое управление: возможность купить или продать в считанные секунды (через онлайн-банк).

+  Удобство хранения: не нужно заботиться о том, где хранить металл, переживать о надежности и сохранности.

Минусы:

—  Банковский процент обычно не столь велик: основной доход будет зависеть от изменения цен на приобретенный металл (а они могут вырасти незначительно или даже упасть).

— Обезличенные металлические счета не подпадают под закон о страховании вкладов.

—  С дохода от размещения средств придется заплатить НДФЛ (13%). Исключение — срок инвестирования был более 3 лет.

—  Не все банки предлагают такой продукт.

Итог: Консервативный инструмент инвестирования для тех, кто не хочет рисковать. Надежность преобладает над доходностью: процент банка небольшой, а цены на металл могут вырасти незначительно.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru