Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
06.11.2018

Способы уменьшить переплату по кредиту

На итоговую переплату по кредиту влияет не только ставка. Есть несколько способов уменьшить конечную стоимость займа: предоставить в банк больше документов, внести залог, погасить его раньше или рефинансировать. Разберемся, какие еще существуют способы.

Для тех, кто только выбирает кредит

Для тех, кто уже имеет кредит

За заемные средства придется заплатить, и порой итоговая сумма переплат может оказаться в разы больше занимаемой. Снизить ее можно как на этапе выбора и оформления кредита (предоставить больше доказательств вашей платежеспособности), так и в процессе его погашения (изменить условия, уменьшить срок, попросить снизить ставку).

Для тех, кто только выбирает кредит

Выбрать выгодное предложение

Если вы только планируете брать займ, то стоит внимательно изучить предложения рынка. Речь идет о поиске самой низкой ставки — ведь это в первую очередь влияет на конечную стоимость кредита.

  1. Для начала обратитесь в банк, в котором у вас открыт счет (где получаете зарплату, пенсию или открыт депозит): «своим» клиентам кредитная организация, как правило, предлагает более выгодные условия по займам. Логика ясна: кредитуя такого заемщика, банк снижает риски невозврата (которые высоки при кредитовании человека «с улицы»). А значит, и ставка будет ниже. Также более выгодные условия кредитования могут предложить банки, в которых вы ранее брали займы или обслуживались.
     
  2. Далее изучите специальные предложения. Многие банки выдают «льготные» кредиты для определенных категорий заемщиков — пенсионеров, работников бюджетной сферы, молодых семей. Условия по ним обычно более привлекательные. А значит, и переплаты будут минимальными.

    Также присмотритесь к целевым кредитам (на ремонт, покупку тура или оплату товара/услуги у партнера банка): условия по ним также могут быть выгоднее.

Вы определились с подходящим кредитом — теперь выбирайте его параметры. К примеру, итоговые переплаты по кредиту будут меньше по краткосрочному займу. Но по нему будет выше ежемесячный платеж (определитесь, что для вас важнее).

Улучшить оценку своей платежеспособности

Постарайтесь собрать полный пакет документов. Например, справка 2-НДФЛ обязательна не по всем кредитам. Но предоставив ее, вы докажете банку свою платежеспособность: есть официальная зарплата - значит, есть из чего погашать займ. Укажите свой рабочий телефон и контактные данные лиц, которые могут подтвердить ваш доход. Если есть дополнительные источники дохода (от сдачи в аренду квартиры и пр.), их тоже стоит указать.

Также, чтобы подтвердить вашу благонадежность, можно предоставить в банк обеспечение. Это может быть залог (недвижимость, автомобиль) или поручители (родственники, друзья). Для банка это гарантии на случай возникновения у заемщика финансовых проблем. Долг перейдет к поручителю, на крайний случай — залог можно будет продать в счет его погашения.

Выбрать вид ежемесячного платежа

Есть два способа погашения кредита: аннуитетными (каждый месяц одинаковая сумма) и дифференцированными платежами (сумма начисляется на остаток долга и уменьшается по мере погашения).

  • При аннуитете большая часть выплат в первые годы уходит на погашение процентов банку, а сам кредит уменьшается незначительно. А значит, итоговая переплата будет больше, но ежемесячная нагрузка меньше.
  • Дифференцированные платежи, наоборот, позволят уменьшить конечную переплату по кредиту. Но в первые месяцы размер отчислений будет высоким (потом будет снижаться по мере погашения займа).

Выбирайте сами: выгодный кредит с максимальной нагрузкой вначале или равномерная нагрузка по выплатам на протяжение всего срока погашения. Перед оформлением кредита узнайте, есть ли возможность выбора вида платежа.

Если есть, то попросите сотрудника рассчитать, какой вариант будет для вас выгоднее. В большинстве случаев — это погашение займа дифференцированными платежами. Но такой вид платежа предлагают не все банки.

Для тех, кто уже имеет кредит

Погашать кредит досрочно, с опережением  графика

Банк не вправе отказать заемщику, если тот хочет досрочно погасить кредит (как полностью, так и частично). Конечно, кредитная организация потеряет в таком случае часть дохода (проценты, которые можно бы было получить). Раньше банки брали немалые комиссии за досрочное погашение займа, чтобы их компенсировать. Теперь такая практика запрещена законом.

А значит, заемщик может сэкономить на конечных переплатах по кредиту, закрыв его раньше срока. Можно погасить досрочно займ полностью или часть задолженности. В последнем случае проценты будут пересчитаны за фактический срок пользования деньгами.

Есть два варианта, как будет пересчитан кредит при досрочном погашении.

Первый способ — будет уменьшен его срок (быстрее погасите, сэкономите на переплатах). Второй — будет уменьшен размер ежемесячного платежа (разницу можно пустить на новый досрочный платеж).

У банка может быть установлен тот или иной способ по умолчанию, а у заемщика просто не будет выбора. Если же он есть, то стоит проанализировать оба варианта, сделать таблицу с расчетами, на основании которой и выбрать подходящий вам. В большинстве случаев уменьшение сроков кредита будет выгоднее.

Рефинансировать кредит

Может возникнуть следующая ситуация: кредит был взят под высокий процент, а через какое-то время ставки в банке упали. И заемщики, которые оформляли займ в разное время, оказываются в неравных условиях. Чтобы не переплачивать, погашая займ на невыгодных условиях, можно рефинансировать кредит в своем или стороннем банке. Проще говоря, это перекредитование. Берется новый займ под более низкую ставку, за счет него погашается старый. А выплаты уже происходит на новых условиях.

Также можно объединить несколько кредитов в один: экономия на ставке и удобство погашения (единый ежемесячный платеж вместо нескольких).

Чтобы воспользоваться данной опцией, подайте заявление сначала в свой банк (порой это можно сделать онлайн, в интернет-банке). Если ваш банк откажется идти на встречу, обращайтесь к конкурентам. Они, как правило, предлагают более выгодные условия клиентам-перебежчикам.

Что нужно учесть при рефинансировании кредита:

  • Сравните новый кредит со старым. Займ на рефинансирование может отличаться более низкой ставкой, но итоговые переплаты окажутся выше. Например, за счет более длительного срока кредитования, в течение которого вы потратите на выплату процентов (пусть и низких) больше, чем по старому займу.
  • Возьмите новый займ на небольшой срок. Так вы снизите итоговые переплаты.
  • Лучше досрочно погашать маленькими суммами, чем копить крупную сумму на разовое погашение в будущем. Ведь все время, пока вы копите, банк начисляет вам проценты.
  • Погашайте кредит с высокой процентной ставкой в первую очередь. Если есть два займа — краткосрочный с высокой ставкой и долгосрочной с низкой — то лучше сначала погасить первый.
  • Постоянно снижайте ежемесячный платеж. А высвободившиеся средства пускайте на очередное досрочное погашение.
  • При рефинансировании старайтесь сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне. Это дисциплинирует. Иначе будет соблазн потратить высвободившиеся деньги на текущие нужды.

Подведем итоги:

  1. Старайтесь выбрать кредит с минимальными переплатами еще на стадии выбора продукта и банка.
  2. Смотрите не только на ставку, но и на другие факторы (срок кредитования, способ погашения) и считайте итоговую переплату.
  3. Предоставьте максимум документов, чтобы добиться более выгодных условий.
  4. Если вас не устраивает уже взятый кредит, попробуйте договориться с банком о рефинансировании. Попросите изменить вид платежа, срок кредита или даже снизить ставку.  Или погасите кредит досрочно (полностью или частично) если есть возможность, чтобы сэкономить на итоговых переплатах.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru