Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
03.12.2018

Как взять кредит с плохой кредитной историей

Порой просто подходить под требования банка — по возрасту, уровню дохода, трудовому стажу — недостаточно для получения кредита. Заявку потенциального заемщика могут отклонить из-за его плохой кредитной истории. Что это за показатель, как его узнать и что делать, если он испорчен — в нашей статье.

Порой просто подходить под требования банка — по возрасту, уровню дохода, трудовому стажу — недостаточно для получения кредита. Заявку потенциального заемщика могут отклонить из-за его плохой кредитной истории. Что это за показатель, как его узнать и что делать, если он испорчен — в нашей статье.

Многие заемщики даже и не догадываются о существовании их кредитной истории (КИ). И узнают о ней только при обращении в банк за очередным кредитом. КИ нужна банку для оценки добросовестности заемщика. Это своеобразное кредитное досье на человека. В нем содержатся данные о взятых, погашенных и действующих займах, о том, как они погашались, были ли просрочки. С 2015 года в КИ также вносят информацию и по другим долгам — просрочке по алиментам, платежам за коммунальные услуги, исполнительным листам суда.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитные истории в электронном виде хранятся в специальных организациях: бюро кредитных историй (БКИ). Они автоматически заводятся на всех, кто хотя бы раз в жизни брал займ в банке.

Получить на руки свою КИ можно в несколько этапов:

1. Узнайте, где хранится ваша КИ. Для этого нужно знать код субъекта кредитной истории (это цифровая комбинация, которую можно найти в тексте договора). Его предлагают сформировать самому заемщику при оформлении займа. Если у заемщика нет такого кода, сформировать его можно в любой момент и в любом банке или БКИ.

Далее:

зайдите на сайт ЦБ;

выберите раздел «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй»;

нажмите кнопку «Субъект»;

далее — кнопку «Я знаю свой код субъекта КИ»;

заполните заявку и введите этот код;

узнайте, в каком бюро хранится ваша КИ.

2. Свяжитесь со своим БКИ. Ваша кредитная история может храниться как в одном, так и сразу в нескольких бюро. Крупнейшие игроки — Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро и «Эквифакс» — предоставляют КИ по требованию клиента/банка. Запрос можно оформить онлайн, на сайтах этих организаций. Схема действий:

регистрируетесь на сайте бюро, в котором хранится ваша КИ;

подтверждаете свою личность (личное посещение БКИ, с помощью почтового отправления или телеграммы);

оплачиваете услугу.

Каждый заемщик может ознакомиться со своей кредитной историей 1 раз в год бесплатно, чаще — за дополнительную плату.

Получить данные о кредитной истории можно и непосредственно в офисе вашего БКИ (при предъявлении паспорта) или отправить в БКИ заказное письмо, предварительно заверенное нотариусом.

Как выглядит кредитная история, что содержится

В итоге гражданин получает от БКИ электронный документ, в котором содержатся его контактные, паспортные данные и детальная информация о его закрытых и действующих кредитах. Рассмотрим подробнее, как выглядит этот документ (на примере КИ из «Эквифакса»).

1. Информация по субъекту кредитной истории: ФИО, адрес регистрации и фактического проживания, данные паспорта, СНИЛСа, ИНН, информация о дееспособности и о регистрации в качестве ИП (если есть).

2. Суммарная информация по кредитам (действующим, погашенным или отданным коллекторам). Тут указывается сумма договора, валюта, дата его окончания, просроченная задолженность (сумма и срок просрочки).

 3.  Скоринговый балл — оценка кредитоспособности и благонадежности заемщика, которую система формирует автоматически. В основе — оценка того, как заемщик погашал кредиты ранее, допускал ли просрочки. Чем меньше балл, тем больше риск, что обслуживать новый займ заемщику будет не по силам.

 

4. Детальная информация по договорам (вид кредита, поручители, залог, дата последнего платежа). Также есть таблица «Платежная дисциплина по годам», в которой цветом показывается, была ли просрочка и если да, то сколько дней. Много зеленого цвета — хорошо, кредит погашается без задержек. Есть оранжевый или даже красный — с погашением есть трудности.

5. Информация о других долгах, признанных судом (просрочка по алиментам, коммунальным платежам и пр.). Из этого раздела банк может сделать вывод о том, насколько дисциплинирован заемщик  других платежах.

6. Итоговая часть (все выданные кредиты и поданные кредитные заявки). Помогает понять, насколько долговое бремя посильно заемщику.

Что могло испортить КИ

Причины испорченной кредитной истории:

  • Невозвращение предыдущего кредита (полное или частичное). Первый вариант: заемщик просто отказался погашать взятый кредит. Второй вариант: он столкнулся со сложностями и прекратил выплаты, уже погасив часть займа. Долгом считается даже небольшая сумма (копейки, рубли), которая могла образоваться из-за невнимательности при внесении платежей.
  • Сложности с погашением текущего займа. В таком случае лучше не доводить дело до просрочки (которая отразиться в КИ), а договориться с банком о временном перерыве выплат (о кредитных каникулах) или реструктуризации (изменении условий) кредита.
  • Просроченная задолженность. Займ погашается, но с задержками. Некоторые банки относятся к этому с пониманием и ждут несколько дней, не передавая в БКИ сведения о просрочке. Некоторые — подходят к этому более строго. Конкретные требования нужно уточнить в вашем банке.
  • Решения суда о взыскании алиментов, долгов по квартплате и прочих задолженностей, принятых приставами к исполнению. На сайте Федеральной службы судебных приставов любой желающий может проверить, есть ли у него такие долги.
  • Ошибка банка. Бывает, что кредитная история испорчена не по вине заемщика. Например, выплаченный кредит может быть помечен сотрудником банка как действующий или просроченный. Такую ошибку можно устранить, подав в банк соответствующий запрос. В случае получения от него отказа, обращайтесь в БКИ, бюро обязано проверять такие жалобы заемщиков.
  • Чужие долги. Полное совпадения ФИО встречается не так часто, но и такой вариант не исключен. Как и в предыдущем случае, жалуйтесь в бюро кредитных историй.

Как исправить КИ

Исправить уже испорченную кредитную историю нельзя, но можно ее улучшить. Показать, что вы изменились, можно следующими способами:

  • Даже если по займу были задержки с выплатами, аккуратно погасите его остаток. Просрочка лучше, чем невозврат кредита. Попросите облегчить условия кредита, который вам сложно погашать. Как правило, банк идет на уступки. Другой вариант — рефинансирование (возьмите новый, более выгодный кредит на погашение старого).
  • Оформите новый кредит на небольшую сумму, который будет по силам погасить. Он будет последним, отраженным в вашей КИ, и, следовательно, более показательным. У некоторых банков даже есть специальные программы исправления КИ. Например, «Кредитный доктор» в Совкомбанке. Сначала берете займ на маленькую сумму, погашаете его, получаете доступ к более крупному кредиту. Так за несколько этапов заемщик улучшает испорченную КИ.
  • Подать жалобу в БКИ на испорченную не по вашей вине кредитную историю. Например, если задержка в зачислении средств произошла из-за технической неисправности банка. Или вам приписали долги другого человека (с такими же ФИО).

Но даже если исправить КИ не удастся, не стоит впадать в отчаяние. Испорченная история — не на всю жизнь. Запись удаляется через 10 лет после внесения.

Где взять кредит с плохой КИ

Испорченная кредитная история — еще не приговор. Некоторые организации готовы кредитовать и таких заемщиков. Условия по таким займам будут хуже, так как у кредитора возникают риски. Можно обратиться в:

1.   Банк. Некоторые из них готовы взять на себя риски и выдать кредит заемщику с плохой КИ. Правда, заплатить за такую лояльность придется более высокой ставкой. Как вариант — оформление кредитной карты (требования по которой ниже и получить которую проще).

2.   Микрофинансовая организация. Банковские «отказники» всегда могут обратиться в МФО: тут требования к потенциальным клиентам не такой строгие. Микрозайм выдается быстро и без лишней бумажной волокиты, проверок. Зато ставки будут на порядок выше, чем в банке.

3.    Потребительский кооператив (добровольное объединение физических и юридических лиц для финансовой взаимопомощи). Есть «общая касса», из который выдаются займы его участникам. Но вариант не самый выгодный и простой: чтобы стать членом кооператива, нужно заплатить первоначальный взнос и ежемесячно вносить платежи. Да и ставка по нему будет выше, чем по кредиту в банке.

4.   P2p-площадки (peer-to-peer, равный равному). Подразумевается кредитование одних физлиц другими физлицами через специальные площадки-посредники. Ставки по подобным кредитам — немалые, десятки процентов годовых. Плюс комиссия площадки. Зато займ можно получить быстро и без лишний вопросов.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2018 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru