Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
13.12.2018

Что делать со вкладом и кредитом, если банк лопнул

Продуктами банков пользуются большинство россиян. Это может быть вклад, кредит, зарплатная карта или просто счет. Однако даже надежный банк может столкнуться со сложностями и лишиться лицензии. Что делать его клиенту в такой ситуации — разберемся в нашей статье.

Отзыв лицензии — неприятная не только для банка, но и для его клиентов ситуация. Сразу возникают вопросы: вернут ли вклад и кому погашать кредит далее? Банк лопнул, но его обязательства остались. Разберемся, какие последствия наступают после аннулирования лицензии у банка для его вкладчиков и заемщиков.

Как узнать, что банк лишился лицензии

Информацию об отзыве у банка лицензии публикует на своем сайте ЦБ РФ в разделе «Новое на сайте». Такие сообщения озаглавлены «Приказ об отзыве лицензии». Также сообщения об аннулировании лицензии можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов (занимается процедурой ликвидации банка) и на новостных порталах (sredstva.ru, banki.ru).

Ну и самый главный источник информации — сам банк, который должен оповестить своих клиентов. На главной странице сайта (и в онлайн-банке) должно быть опубликовано соответствующее заявление, а клиентам разосланы сообщения. Все должны быть оповещены, что их банк лишился лицензии.

Но даже, если по каким-то причинам, вы не узнали об этом вовремя, не стоит переживать. Процедура расчета с клиентами происходит не сразу (первый этап — около года) — все должны успеть подать документы.

Как вернуть вклад, куда обращаться, процедура и сроки возврата

Куда обращаться: взаимодействие с клиентами банка после отзыва у него лицензии осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это государственная корпорация, которая помимо прочего следит за соблюдением прав вкладчиков.

На сайте АСВ можно получить подробную информацию о выплатах: найти свой банк, посмотреть на каком этапе ликвидации он находится (производятся выплаты вкладчикам, начат процесс банкротства и пр.), выбрать ближайшее отделение для получения выплат.

Рисунок 1 «Карточка банка с отозванной лицензией на сайте АСВ»

Как работает система страхования вкладов (ССВ): банки, входящие в систему страхования вкладов, вносят в АСВ ежемесячные отчисления. Из них формируется фонд — своеобразная «подушка безопасности», из которой в случае отзыва у банка лицензии и выплачиваются компенсации вкладчикам.

Процедура и сроки возврата вкладов: В сообщении об аннулировании лицензии банка указывается дата, до которой будут выбраны банки-агенты. Они принимают заявления от вкладчиков на компенсацию (и другие документы), а также производят сами выплаты. Может быть несколько таких агентов: клиенты из разных городов могут получать страховку в разных банках. Также в сообщении указывается дата, не позднее которой начнутся сами выплаты.

К этому сроку заполните заявление и соберите пакет необходимых документов (договор на открытие вклада, кассовый чек о внесении денег, ксерокопия паспорта). Бланки заявлений можно найти на сайте агентства (раздел «Страхование вкладов» — «Бланки документов»). Сведения о начале выплат (и о том, через какие банки они будут проводиться) размещают на портале АСВ, в онлайн СМИ и региональных газетах.

Далее выбираете ближайшее отделения, сдаете туда документы. Если вкладчик находится в больнице или за границей — можно отправить заявление и остальные бумаги почтой, предварительно заверив их у нотариуса. Или сделать это через представителя, предварительно написав на него доверенность.

Агентство по страхованию вкладов выплачивает страховку в течение 3 дней после получения заявления. Средства могут быть выплачены наличными или зачислены на указанный счет (способ отмечается в заявлении).

Какие есть нюансы при получении страховки по вкладу в лопнувшем банке

Кто может рассчитывать на возмещение. Для начала нужно понять, входит ли ваш банк в систему страхования вкладов (на сайте АСВ раздел «Перечень банков-участников ССВ»). Если нет, то ни о каком возмещении речь быть не может. Если входит, то вкладчик может рассчитывать на компенсацию в следующих случаях:

  • отзыв у банка лицензии;
  • введения в банке моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Застрахованы следующие средства клиентов банка:

  • во вкладах (на определенный срок и до востребования, валютный и рублевых);
  • на банковских счетах/картах (зарплатных, пенсионных, для выплат стипендий и пр.);
  • на счетах и вкладах индивидуальных предпринимателей (открытых для ведения бизнеса);
  • на счетах опекунов/попечителей (выгодоприобретателями по которым выступают их подопечные);
  • счетах эскроу (открытых физлицами для расчетов по сделкам с недвижимостью).

Не застрахованы следующие денежные средства клиентов банка:

  • счета/вклады адвокатов, нотариусов и иных лиц (открытых для ведения профессиональной деятельности);
  • средства на предъявителя — сберегательные сертификаты и сберкнижки;
  • электронные денежные средства (безналичные денежные средства без открытия банковского счета — например, Яндекс. Деньги);
  • на предоплаченных картах (не именные);
  • на обезличенных металлических счетах.

Максимальная сумма вклада, которую можно возместить:

Возмещению подлежит сумма не более 1,4 млн руб. — на одного человека и в одном банке. То есть если сразу несколько банков, в которых у вас были открыты депозиты, лишатся лицензии, вы сможете претендовать на страховку в каждом из них (но не более указанного выше максимума).

Если в одном банке размещено сразу несколько вкладов, то суммарная компенсация также будет в пределах страхового максимума. К примеру, есть два депозита — один на 2 млн руб., другой — на 800 тыс. руб. АСВ выплатит 1,4 млн руб. в пропорции 0,5 (1,4 млн / (2 млн + 800 тыс.)). То есть 50% от первого и 50% от второго вклада (1 млн и 400 тыс. руб.).

Вклады супругов считаются по отдельности.

Возврат средств свыше гарантированной суммы. У вкладчика может быть размещена в банке сумма, превышающая 1,4 млн руб. В таком случае он получит по страховке 1,4 млн рублей, а на остальную сумму сможет претендовать в ходе банкротства банка и распродажи его имущества. Чтобы воспользоваться этим правом, нужно будет заполнить и подать в АСВ заявление.

Правда, рассчитывать вернуть всю оставшуюся сумму полностью не стоит. К моменту отзыва лицензии руководство банка могло уже вывести все ликвидные активы (что, конечно, незаконно и может быть оспорено АСВ). Или у банка были серьезные финансовые проблемы и в ходе его ликвидации не будет выручено много средств. Но даже если агентству удастся распродать активы лопнувшего банка, то вырученная сумму будет поделена пропорционально между всеми (и каждый вкладчик получит крохи).

Возврат начисленных процентов. АСВ гарантирует вкладчику возврат и суммы вклада (до 1,4 млн руб.), и начисленных процентов. За расчет будет взят период — от даты размещения средств до дня аннулирования у банка лицензии.

Перевод валюты вклада. Компенсация вкладчику выплачивается в рублях. А значит, если у клиента были вклады в долларах, евро или других иностранных валютах, они будут пересчитаны на дату отзыва лицензии в рубли. Что не всегда выгодно вкладчику, так как курс валюты вклада мог снизиться к этой дате.

Что делать, если вас не оказалось в реестре вкладчиков

Может возникнуть печальная для вкладчика ситуация: банк лишился лицензии, но с получением компенсации возникли проблемы, так как вкладчик не был официально учтен. Таких вкладчиков еще называют «забалансовые» или «тетрадочники». А такие депозиты не прошли в балансе и были отражены только неофициально, в «тетрадке» сотрудника банка. Это выгодно банку: так как с этой суммы он не отчисляет взносы в АСВ.

Уберечься от такого сценария порой сложно: создается впечатление, что все документы в порядке. Поэтому и стоит проверять наличие вклада не только по бумагам, но и в вашем онлайн-банке, периодически брать выписки для проверки. Также стоит сохранять все выданные при открытии вклада документы (особенно, кассовые чеки о внесении средств). Именно с помощью имеющихся у вкладчика бумаг и происходит восстановления его прав. В большинстве случаев АСВ встает на сторону клиента, отказы случаются нечасто.

Чтобы вас включили в реестр вкладчиков, скачайте с сайта АСВ «Заявление о несогласии» и подайте в само агентство или банк-агент.

Что делать с действующим кредитом, как погашать дальше

Заемщик продолжает погашать кредит, даже если банк лопнул. Следует лишь уточнить новые реквизиты для перевода денег. Как правило, после аннулирования лицензии заводится отдельный счет, куда поступают ежемесячные платежи всех заемщиков.

После признания банка банкротом, реквизиты опять поменяются. Ознакомиться с ними их можно на сайте АСВ, в разделе «Ликвидация банков». Как вариант — по телефону горячей линии агентства (8 800 200 08 05). Также есть отдельный сайт для оплаты кредитов в банках с отозванными лицензиями — www.payasv.ru. На нем можно узнать ближайшее место, где можно внести ежемесячный платеж по кредиту без комиссии. Или погасить платеж онлайн (с помощью банковской карты, электронного кошелька).

Другой вопрос — если в одном банке есть и кредит, и вклад. В таком случае из суммы компенсации будет вычтена его задолженность по кредиту. Например, у клиента есть депозит на 100 тыс. руб. и долг по кредиту на 40 тыс. руб. Таким образом, на руки он получит 60 тыс. руб. и его обязательства по кредиту прекратятся.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2019 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru