Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
17.12.2018

Виды банковских карт и их особенности

С каждым годом все большее число россиян становятся владельцами карт. По данным MasterCard на ноябрь 2018 года, 88% граждан РФ имеют одну или несколько карт. Такую популярность легко объяснить: пластик упрощает процесс хранения средств, не нужно прятать их «под матрас», переживать за сохранность. С их помощью можно легко оплачивать ежедневные покупки, производит бытовые платежи (квартплата, налоги, штрафы). Но несмотря на то, что банковские карты прочно вошли в нашу жизнь, уровень осведомленности россиян об их разновидностях и возможностях невысок.

Платежная система: Visa, MasterCard, «Мир»

Одна из основных характеристик карты — международная платежная система (МПС), которая ее обслуживает. Перед тем, как выбрать карты той или иной МПС, давайте разберемся, что же это такое.

Платежные системы нужны для проведения расчетов между разными банками. В мире функционируют тысячи банков, поэтому нужна система, которая их объединит, создаст единый протокол их взаимодействия. Так, владелец карты российского банка может без труда расплатиться ею за границей, снять деньги в иностранном банкомате. А МПС скоординирует участвующие в операции банки, проведет взаиморасчеты между ними. Каждый банк может подключиться к одной или нескольким платежным системам.

На мировом рынке обслуживания пластиковых карт сегодня два лидера: это платежные системы Visa и MasterCard. По прогнозу Ассоциации компаний интернет-торговли, доля MasterCard на российском рынке в 2018 году составит 41% (против 43% в 2017 году), доля Visa — 53% (против 56%). Это международные компании, но в каждой стране могут быть и свои национальные игроки (к примеру, система «Мир» в России).

В повседневных расчетах разница между платёжными системами будет не заметна: они предоставляют схожий функционал, незначительно отличаясь комиссиями за разные операции. Однако если вы часто бываете за границей, то их отличия становится более значимыми. У Visa основная валюта расчетов — доллары, у MasterCard — евро. А значит, в европейских странах будет выгоднее расплачиваться картой MasterCard, в США — Visa.

Вывод: Если основные расчеты картой осуществляются внутри страны, то существенной разницы в использовании той или другой платежной системы нет. Если часто выезжаете за границу, то лучше оформить карты сразу нескольких платежных систем. В одних странах будет выгоднее расплачиваться картой MasterCard, в других — Visa.

Технология оплаты: чип, магнитная полоса, бесконтактная оплата

Пластиковые карты имеют два способа записи информации: магнитную полосу и микрочип.

Изначально пластиковые карты были оснащены электронной магнитной полосой (расположена в верхней части карты). Для их использования нужно было просто провести магнитной полосой карты в платежном терминале. Но такой защиты оказалось недостаточно — ведь любой, кто мошенническим путем получил карту, мог оплачивать ею покупки, снимать средства. Поэтому позже появились карты еще и с чипами (модуль,запрограммированный на определенный пин-код, который знает только владелец). Расплатиться ими мошенникам будет уже сложнее, ведь придется взломать пин. То есть степень защиты повышается.

Многие современные карты оснащены технологией оплаты покупок в одно касание — PayPass (у MasterCard) и PayWave (у Visa). Чтобы оплатить покупку, достаточно прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Это повышает защищенность «пластика»: ведь посторонние (кассир в магазине, официант в ресторане) не будут иметь к ней доступ. А значит, риск кражи данных карты (номера, ФИО владельца, кода безопасности) минимален. Вводить пин-код придется только в одном случае — если сумма покупки превышает 1 тыс. рублей. Но отсутствие необходимости вводить пин несет в себе и риски: при краже или утере такой карты нужно сразу позвонить в банк и заблокировать ее, чтобы посторонний не смог ей воспользоваться. При необходимости можно будет оспорить проведенные транзакции.

Существует также отдельная категория карт для интернет-шопинга — виртуальная карта. Она не имеют физического носителя (это, скорее просто реквизиты банковского счета) и предназначена исключительно для совершения онлайн-покупок.

Вывод: Большинство современных карт обладают и чипом, и магнитной полосой. Степень защиты у них довольно высокая. Однако риски все равно остаются. Например, кто-то (официант, кассир и др.) может подсмотреть ваш пин-код при вводе или данные самой карты. Именно поэтому лучше оформить бесконтактную карту, если банк предоставляет такую возможность.

Предоставляемые возможности: дебетовые, кредитные, с овердрафтом

По типу размещенных на карте средств (свои или занятые у банка) выделяют дебетовые и кредитные карты.

На дебетовом  «пластике» размещены исключительно личные средства владельца (зарплата, пенсия, стипендия, просто накопления). Ей можно пользоваться, только если на карте есть деньги. Они различаются в зависимости от источника поступления средств — зарплатные, пенсионные, студенческие и пр. В таком случае карту заказывает у банка предприятие или государство. Как вариант — человек сам оформляет карту для размещения собственных накоплений. Могут быть доходные дебетовые карты: когда ваши деньги не просто лежат на счете, а банк начисляет на них проценты (хоть и под меньшую чем по депозитам ставку).

На кредитной карте хранятся деньги, которые банк дает взаймы держателю «пластика». Устанавливается кредитный лимит: в его пределах клиент может оплачивать покупки, совершать платежи и снимать наличные. В большинстве случаев банк предоставляет льготный период (порядка 50-60 дней), в течение которого он не начисляет проценты за использование заемными средства. После этого периода банк начисляет проценты: ставки значительно выше, чем по обычным кредитам. Но и получить кредитку легче, чем займ в банке.

Что-то средние между двумя этими видами — карты с овердрафтом. Держатель может расплачиваться своими средствами, пока они есть. Или взять взаймы у банка, когда своих средств недостаточно. Лимит таких заимствований устанавливается банком заранее (указывается в договоре на открытие счета/выпуска карты). Его со временем можно увеличить (по решению банка, и если клиент исправно погашал займ).

Вывод: Лучше иметь и дебетовую, и кредитную карту. И оформить их в одном банке (ставки по кредитке будут ниже, как «своему» клиенту). Другой вариант — обычная расчетная карта с овердрафтом, на которой можно хранить свои средства и прибегать к заемным средствам банка.

Идентификация владельца: именные и неименные

На одних картах «выбиты» имя и фамилия владельца, на других нет. Именные карты имеют более высокий уровень защиты: ведь ФИО держателя будет дополнительным идентификатором. Раньше для покупок в обычных магазинах при оплате «пластиком» кассир мог потребовать паспорт (для подтверждения личности данных владельца с карты). Теперь такие данные требуется вводить при оплате покупки в интернете, проведении платежей. У такой карты больше привилегий: оплата покупок без ограничений, снятие наличных в банкоматах. Также у нее есть и дополнительное средство защиты: код безопасности CVC2 или CVV2 (комбинация из трех-четырех цифр на обороте карты).

Неименная карта (неэмбоссированная, мгновенной выдачи), как уже ясно из названия, не содержит на лицевой части «выбитые » данные владельца. Все остальное, как и у именной карты: номер и срок выдачи (напечатаны лазером), пин-код. Неименные карты бывают двух видов (в зависимости от платежной системы) — Maestro Momentum и Visa Electron. Такой «пластик» выдают быстро, после написания заявления в банке. Некоторые получают такую карту в качестве подарка (как аналог денег в конверте). Ими можно: расплачиваться в офлайн- (всегда) и онлайн-магазинах (если есть код безопасности CVC/CVV2). Нельзя: снимать наличные, оплачивать покупку в платежных устройствах с импринтером (когда карта «прокатывается» вручную, чтобы «выбитые» данные карты скопировались на бумажный чек). Лимит по карте — 15 тыс. рублей.

Вывод: Именная карта имеет имя и фамилию держателя. А следовательно, большую степень защиты и более широкий круг возможностей. У неименных карт есть ограничения. Ими не получится расплатиться в обычном магазине (если считыватель карт — с импринтером) и в онлайн-магазине (если на карте нет кода безопасности). А хранится на ней может не более 15 тыс. рублей.

Уровень сервиса карты: обычная, премиальная, VIP

Классические карты — Visa Classic и Mastercard Standard — наиболее распространенный вид карт. Их отличает невысокая стоимость обслуживания (от 0 до 1 тыс. руб. в год ) при приемлемом функционале. Можно снимать наличные, оплачивать услуги и покупки в офлайн и онлайн-магазинах, делать переводы и пр.

Премиальные карты предполагают больше возможностей, но за это придется заплатить больше (ежегодное обслуживание — несколько тысяч рублей). И Visa, и MasterCard имеют несколько премиальных уровней: Gold, Platinum, Black. Сервис и возможности увеличиваются по нарастающей, от «золотых» до «черных» карт. Если сравнивать с обычными картами, то имеется целый ряд дополнительных сервисов — особые условия в магазинах-партнерах банка, повышенные бонусы и дополнительные скидки, страховка при выезде за рубеж, консьерж-служба (личный менеджер для решения вопросов по карте), увеличенные лимиты кредитования и пр. Помимо платежной системы ваш банк может предложить дополнительные возможности по таким картам. Но для большинства речь идет даже не о функционале, а о статусе владельца, которые эти карты подчеркивают.

Вывод: В большинстве случаев функционала стандартных карт вполне достаточно. Премиальные карты рассчитаны на обеспеченных клиентов банка, которым важно максимальное удобство в обслуживании и которые хотят этой картой подчеркнуть свой статус.

Дополнительные возможности: с кешбэком и бонусами от партнеров, кобрендовые

Есть карты, по которым предусмотрены дополнительные возможности. Кешбэк (от англ. Cash back) подразумевает возврат клиенту части потраченной на оплаты покупки суммы. Обычно — до 10% от ее стоимости. Распространяется на магазины-партнеры банка.

Банк также может предложить владельцам карт участие в бонусной программе. Бонусы начисляются за покупки — либо в магазинах-партнерах, либо вообще в любых торговых точках, либо за определенную потраченную сумму (у каждого банка по-разному). Их также могут начислить за определенные действия (открытие в этом банке вклада, оформление кредита и пр.). Бонусы накапливаются на специальном счете. Собрав достаточную сумму, можно потратить ее также в магазинах-партнерах. Снять или оплатить покупку в другом магазине не получиться.

екоторые банки предлагают специальные «партнерские» карты, которые еще называют кобрендовыми. Это совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнерами (как правило, с авиакомпаниями, магазинами, заправками). Например, у Сбербанка есть карта «Аэрофлот Classic». Она позволяет получать мили «Аэрофлот Бонус» за каждую покупку по ней. Потом можно сэкономить на перелетах, обменивая накопленные мили на билеты или повышение класса обслуживания. Можно оформить как дебетовые, так и кредитные кобрендовые карты.

Вывод: «Пластик» с бонусными программами, кешбэком или кобрендовые карты позволяют неплохо сэкономить. Не нужно лишних действий, просто совершаете все те же покупки и получаете за них бонусы или возврат части средств.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2019 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru