Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
14.01.2019

Что делать, если нечем платить по кредиту

При оформлении кредита многие не задумываются о том, как будут его погашать. Пока есть постоянный источник дохода, проблем с ежемесячными платежами не возникает. Но любая внештатная ситуация — потеря работы, болезнь — может подорвать платежеспособность. Разберемся, что делать с кредитом, если возникли финансовые сложности.

Многие при оформлении банковского кредита не учитывают, как будут погашать его в случае возникновения финансовых проблем. В комплекте с займом банк может предложить заемщику оформить страховой полис, который как раз и предполагает страхование таких рисков. И в случае возникновения форс мажорной ситуации груз кредитных выплат ложится на страховую компанию. Есть и другие способы уладить отношения с банком, если платить по кредиту нечем.

Поговорить с банком, попросить кредитные каникулы

Такая возможность предусмотрена по многим кредитам. Просрочка — ситуация, которая не выгодна ни заемщику, ни банку. Первому она портит кредитную историю, второму — финансовые показатели. Именно поэтому банку проще пойти навстречу и предоставить заемщику временную отсрочку по выплатам, возможность не платить ежемесячные платежи по кредиту, пока его финансовое положение не улучшится. В таком случае срок окончания займа сдвигается на количество месяцев отсрочки.

Есть несколько вариантов таких каникул: заемщику предоставляется возможность не платить «тело» кредита (но выплачивать проценты по нему) или он полностью освобождается от выплат на определенный срок. Решение об отсрочке (и сроках, на которые она предоставляется) принимается в индивидуальном порядке, в зависимости от ситуации заемщика. Банк может попросить документы, подтверждающие факт возникновения финансовых трудностей (приказ об увольнении с работы, справку из больницы о наличии проблем со здоровьем).

У такой опции могут быть ограничения, воспользоваться ею смогут не все. Как правило, кредитные каникулы доступны только заемщикам с хорошей кредитной историей (которые не допускали просрочек), кредит которых ранее не был реструктурирован (не были пересмотрены условия по нему). Взять такие каникулы можно не чаще 1-2 раз в год. А в некоторых банках услуга эта не бесплатна.

Реструктуризация: изменить условия по кредиту

Если заемщику не удалось договориться с банком о временной отсрочке по кредиту, он может прибегнуть к реструктуризации. Эта процедура подразумевает изменение условий по займу: можно увеличить срок его погашения, снизив тем самым размер ежемесячных платежей. То есть кредитное бремя станет «легче», но срок полного погашения займа и итоговые переплаты увеличатся.

Еще один способ реструктуризации — изменение валюты кредита. Например, займ был взят в долларах, но из-за роста курса этой валюты, обслуживать его стало невыгодно, переплаты резко выросли. В этом случае, можно попросить банк изменить валюту кредита на рубли. К такому способу часто прибегают валютные ипотечники, для которых изменения курса валют очень ощутимы.

Чтобы воспользоваться такой услугой, придется написать заявление о реструктуризации и предоставить в банк документы, подтверждающие ваши финансовые трудности. Также, как и в случае с кредитными каникулами, банк реструктурирует кредит только надежным заемщикам, с хорошей платежной дисциплиной, без просрочек в прошлом. Нельзя воспользоваться данной опцией по недавно оформленному кредиту (должно быть внесено не менее 3 платежей).

Рефинансирование: взять новый кредит на более привлекательных условиях

Если договориться со своим банком об улучшении условий кредита не получилось, то есть смысл обратиться в другой банк для рефинансирования. Банки конкурируют между собой за хороших заемщиков, поэтому готовы предложить более привлекательные условия по займу, чтобы переманить хороших клиентов.

Это процедура подразумевает получение нового займа на более выгодных условиях (под более низкую ставку) — для полного или частичного погашения предыдущего. То есть оформляется новый кредит на новых условиях, и за счет него погашается старый (не такой выгодный). Можно изменить ставку (уменьшить), срок (увеличить) или валюту кредита. Для тех, кто погашает сразу несколько кредитов, это возможность объединить их в один новый, чтобы вносить один ежемесячный платеж вместо нескольких.

Часто необходимость перекредитования возникает в ситуациях, когда кредит брался в период высоких ставок. И обслуживание такого займа оказывается со временем не очень выгодным. Тем, кто брал точно такой же займ, но позже и под более низкие ставки, обслуживание обходится дешевле. В таком случае можно попробовать перекредитоваться в своем банке или обратиться в конкурирующую кредитную организацию.

Но не всегда рефинансирование целесообразно проводить. Например, выгода от снижения ставки по новому кредиту может сойти на нет после затрат на досрочное погашение предыдущего кредита. И перед тем, как затевать переоформление, необходимо выяснить, не предусмотрены ли комиссии и штрафы за закрытие старого займа, какими будут затраты на оформление рефинансирования в новом банке (некоторые документы придется получать заново, а это трата времени и денег).

Объявить себя банкротом

Может возникнуть ситуация, когда вышеперечисленные способы не подходят, так как у заемщика вообще нет средств на дальнейшее погашение кредита. Не стоит затягивать и ждать, пока штрафы и пени за просрочку будут разрастаться как снежный ком, лучше сразу запустить процедуру личного банкротства.

Закон о банкротстве физлиц вступил в силу 1 октября 2015 года. С этой даты не только налоговая служба и банк, но и сам заемщик может подать в суд на признание себя банкротом. Заемщик может воспользоваться этим правом, если:
он имеет более 500 тыс. рублей долга по кредитам в банках или перед коммунальными службами и просрочка по выплатам превышает 3 месяца.

он имеет долг менее 500 тыс. рублей и испытывает сложности с погашением кредитов. Заемщик может добровольно начать процедуру банкротства. но в этом случае ему придется доказать суду, что он не в силах обслуживать займ(ы).
Для признания себя банкротом нужно обратиться в суд с заявлением и предоставить перечень кредиторов с указанием сумм задолженности, опись имущества (в том числе находящегося в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Кроме того, он обязан отчитаться о всех совершенных за последние три года сделках с недвижимостью и прочим имуществом дороже 300 тыс. рублей.

С момента подачи заявления о банкротстве останавливается начисление процентов и пени по кредиту, фиксируются суммы долга. Дела о банкротстве рассматриваются арбитражными судами. Пока длится судебный процесс (несколько месяцев и более) погашать кредит не нужно. После признания должника банкротом вводится конкурсное управление задолженностью, проводятся торги его имущества.

В процедуре банкротства участвует финансовый управляющий, назначаемый судом. Его вознаграждение будет состоять из фиксированной ставки (10 тыс. руб.) и 2% от выплаченного долга по реструктуризационному плану, который утвердил суд. Либо его гонорар составит 2% от реализованного имущества должника, признанного банкротом. Оплачивать процедуру (в том числе и стоимость услуг управляющего) должен инициатор банкротства. И если гражданин сам ходатайствовал о своем банкротстве, то траты ложатся на его плечи.

Банкротство ведет к ряду других неприятных последствий. А именно:

  • банкрот в течение 5 лет не сможет заключать кредитные договоры или договоры займа (проще говоря, брать деньги в долг);
  • должник в течение 5 лет не имеет права самостоятельно инициировать процедуру банкротства;
  • банкрот не может занимать должности в органах управления юридического лица на протяжении 3 лет;
  • гражданин ограничивается в праве выезда за границу Российской Федерации (только по решению суда);
    решение о банкротстве физлица публикуется в госреестре (а это удар по репутации).

Чего не стоит делать, если нечем платить по кредиту

Не пускайте все на самотек. Если банк не названивает с напоминаниями о задолженности, это не значит, что ее нет. Не стоит надеяться, что ваш долг забудут и простят. Пока вы надеетесь, что ситуация решится сама собой, банк начисляет проценты на просрочку и ваши долги стремительно множатся.

Не скрывайтесь от сотрудников банка. Игнорировать звонки из банка — не самое лучшее решение. Всегда можно договориться и не доводить дело до просрочки (взять кредитные каникулы, пересмотреть условия по кредиту).

Не влезайте еще глубже в долговую яму. Некоторые берут микрозаймы (под не самый гуманный процент) для погашения текущих долгов. Или оформляют новый кредит на не самых лучших условиях. Логичнее прибегнуть к рефинансированию, которое подразумевает улучшение условий заимствования.

Не доводите дело до продажи вашего долга коллекторам. Договориться со своим банком всегда проще, выше вероятность, что вам пойдут на уступки.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2019 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru