Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
31.01.2019

Особенности кредитования ИП

Любой бизнес требует финансовых вложений: без этого невозможны его развитие и расширение. Но предприниматель не всегда располагает на это собственными средствами, и тогда приходится брать кредит. Специальные займы для ИП подразумевают ряд особенностей, с которыми и попробуем разобраться.

Развитие бизнеса подразумевает финансовые вливания. Иногда индивидуальные предприниматели могут обойтись и собственными средствами, но взять кредит в банке порой выгоднее, так как средства не изымаются из оборота. Можно оформить обычный потребительский кредит или прибегнуть к специальным программам для ИП. Первый — легче получить, но ставки будут выше. По второму — условия будут привлекательнее, но придется собрать больше документов, доказать устойчивость бизнеса.

Чем отличается кредит для ИП

Сразу нужно отметить, кто же такой индивидуальный предприниматель. Это физическое лицо, которое ведет свой бизнес без образования компании. У него упрощенная отчетность, процедуры регистрации и уплаты налогов. Именно поэтому эта форма ведения бизнеса так популярна в России. Но есть в такой простоте и свои минусы.

В частности, кредиты для индивидуальных предпринимателей выдают не все банки. Некоторые работают только с физическими лицами и компаниями, поскольку им легче подтвердить свою платежеспособность. Первым — с помощью выписки с банковского счета, трудовой книжки, справки о доходах с работы; вторым — посредством финансовых документов, отчетности, бухгалтерского баланса компании.

А вот проверить, насколько платежеспособен ИП, труднее. Справку о доходах сам себе не выдашь, а бизнес-отчетность заполняется в упрощенном порядке и не всегда показательна для определения рисков. Кредитные специалисты большинства банков «заточены» на работу со стандартными формами бухгалтерской отчетности. Им легче проверить доходы и обороты юрлица, чем индивидуального предпринимателя. А значит, ссуды таким заемщикам считаются более рискованными для банков.

Также банку практически невозможно отследить, на что ИП израсходует кредит: на развитие бизнеса или на личные цели. Еще один минус для кредитных организаций — индивидуальному предпринимателю легче, чем компании, свернуть бизнес, ликвидация ИП занимает несколько дней. И такой сценарий несет в себе дополнительные риски невозврата ссуды.

Виды кредитов для ИП, их особенности

Из-за того, что не все банки кредитуют ИП, предприниматели порой вынуждены прибегать к обычным потребительским займам для физлиц. Их легче оформить, не нужно подтверждать финансовую устойчивость вашего бизнеса, по нецелевым займам даже не надо отчитываться о расходовании полученных средств. Правда, в таком способе есть свои недостатки. К примеру, оформив кредит на себя, как на частное лицо, предприниматель лишается возможности сформировать кредитную историю для своего бизнеса, воспользоваться льготами для малого бизнеса, программами господдержки.

Есть и специальные кредиты для ИП. Ставки по ним ниже, чем по обычным займам для физлиц, могут быть специальные льготы. Выплаты по таким кредитам можно отнести к расходам ИП (и снизить тем самым налогооблагаемую базу). Среди минусов — оформляется такая ссуда дольше, предпринимателю необходимо предоставить документы, доказать устойчивость своего бизнеса и свою личную платежеспособность. Для подтверждения последней может потребоваться залог: личное имущество (квартира, машина) или имущество компании (техника, товары в обороте).

Специальные кредиты для ИП можно классифицировать по целевому назначению:

  • Кредит на открытие, покупку готового бизнеса. Не самый популярный вид займов для ИП. Банки неохотно выдают такие ссуды, и причин на то несколько. Во-первых, анализ рисков невозврата средств банк может провести по уже имеющейся отчетности, а у начинающих предпринимателей пока нечего анализировать, есть только бизнес-план. Во-вторых, такие ИП пока не имеют имущества, которое может выступать в качестве залога. А это дополнительные риски для банка. Следовательно, обеспечением по таким ссудам будет личное имущество предпринимателя (или приобретаемое для открытия дела имущество), его близкие или друзья в качестве созаемщиков (которые будут погашать его займ в случае возникновения у него проблем). Ставки по таким кредитам будут выше. Кредит не удастся получить заемщикам, имеющим отрицательную кредитную историю или имеющим непогашенную задолженность. Пример такого займа — программа «Бизнес-проект» в Сбербанке.
  • Кредит на развитие готового бизнеса. Такие займы берутся ИП на пополнение оборотных средств, покупку материалов, имущества — для развития имеющегося бизнеса и расширения масштабов деятельности. Отличительная черта этих ссуд — их строго целевое назначение (в кредитном договоре прописаны конкретные цели, на которые могут быть потрачены средства). Как правило, такой кредит выдается как минимум после 1 года с начала работы бизнеса, регистрации ИП. Залогом может выступать как личное имущество предпринимателя, так и имущество его бизнеса. Подвид таких ссуд — овердрафт по расчетному счету ИП в этом банке. К нему можно прибегнуть при недостатке средств на счете — для оплаты текущих платежей.

Помимо обычных потребительских и специальных кредитов для ИП, существуют займы региональных фондов поддержки предпринимательства, малого и среднего бизнеса. В каждом регионе есть такой фонд, он существует при поддержки федеральных и местных властей. Его цель, помимо прочего, выдавать займы предпринимателям на льготных условиях, тем самым способствуя развитию бизнеса в регионе. Главное отличие этих фондов от банков — сделать заимствования более доступными для ИП, а не заработать на этом.

Как ИП получить кредит в банке: требования и условия

Если индивидуальный предприниматель обращается за обычным потребительским кредитом, то потребуется стандартный пакет документов. Паспорт, второй документ на выбор (водительские права, загран и прочее), выписка с банковского счета, документы на право собственности движимым и недвижимым имуществом, бумаги по залогу и подтверждающие источники дохода. Условия в разных банках могут существенно отличаться, в зависимости от оценки платежеспособности обратившегося. Плюсом будет положительная кредитная история частного лица, а также сравнительная простота оформления.

Если брать специальный кредит для ИП, то к стандартному пакету документов добавятся еще бумаги по бизнесу:

  • свидетельство о регистрации в ЕГРИП (в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей);
  • лицензии (если имеются);
  • свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
  • налоговые декларации за предыдущие периоды, квитанции об уплате налогов;
  • выписки о движении денежных средств и остатках на расчетных счетах;
  • первичная документация (договоры с поставщиками и покупателями, накладные и пр.).

Основные требования к заемщикам-индивидуальным предпринимателям: срок ведения бизнеса — не менее 1 года, прибыльность предприятия, отсутствие просроченных задолженностей по кредитам. Плюсом будет наличие поручительств (супругов, родственников или друзей ИП). Так как индивидуальный предприниматель отвечает по обязательствам своего бизнеса личным имуществом, банк попросит предоставить документы и по нему (квартира, машина, земельный участок).

Рекомендации для ИП при обращении за кредитом

  1. Сначала обратитесь в банк, в котором у вас открыт счет для ведения предпринимательской деятельности. Действующим клиентам, как правило, предлагаются льготные условия кредитования. Ведь в случае задержки платежа по взятому кредиту банк сможет списать его со счета ИП. Да и проверить платежеспособность будущего заемщика банку в таком случае проще — по движению средств на его счете.
  2. Соберите все необходимые документы. Чем больше их будет, тем более низкую ставку сможет предложить вам банк. Это могут быть бумаги, подтверждающие дополнительный доход владельца бизнеса, наличие у него обеспечения, выписки со всех его банковских счетов. Также соберите документы, подтверждающие устойчивое финансовое состояние вашего дела.
  3. Дополнительным плюсом будет залоговое обеспечение. Это может быть личное имущество предпринимателя или активы его бизнеса (техника, оборудования, товары в обороте, готовая продукция и пр.).
  4. Оформите в дополнение к кредиту договор страхования. Для банка это сигнал вашей благонадежности. Для самого предпринимателя — гарантия того, что долги будут погашены, если он и его бизнес столкнутся с финансовыми трудностями.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2019 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru