Клиенты российских банков столкнулись в последнее время с массовыми блокировками банковских счетов. Банки объясняют это нормами «антиотмывочного» законодательства: мол, если они не будут проверять и блокировать подозрительные операции, регулятор может и лицензию отозвать. А участились блокировки из-за того, что многие банки сделали эти проверки автоматизированными, а роботы оказались излишне бдительными.
Попытки банков автоматизировать процессы выявления подозрительных операций клиентов привели к росту жалоб на массовые блокировки счетов из-за подозрений в нарушении «антиотмывочного» законодательства. Как пишет «Коммерсант», более 80% жалоб поступает в отношении Сбербанка, который выступил пионером в процессе централизации таких проверок. В перспективе с этой проблемой столкнутся и клиенты других банков, предупреждают участники рынка.
«Сбер заблочил мои карты, оставил без блока одну дебетовую и ))))) ессно – кредитку. Молодцы!!! Позвонил в колл центр — типа по 115-ФЗ», — пишет на форуме banki.ru пользователь verevkin.
«Сбербанк постоянно блокирует мне и моей жене карты по 115фз. При этом деньги снять можно, только при личном посещении отделения. Теперь вот заблокировали доступ в онлайн все по тому же 115фз, причем без возможности разблокирования. Я было разозлился на Сбер, но мне знакомый из МКБ сказал, что у всех банков такая практика», — поясняет пользователь baronet.
Собеседник “Ъ “в Росфинмониторинге подтвердил рост жалоб физлиц на блокировки счетов со ссылкой на закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (закон 115-ФЗ). «Жалоб действительно стало намного больше, и около 80% всех обращений — от клиентов Сбербанка»,— отметил собеседник издания.
Какие операции могут стать причиной блокировки карты
В основном клиенты жалуются на блокировки карт при:
- внесении крупных сумм;
- снятии крупных сумм;
- переводах на крупную сумму.
По словам клиентов, банк просит предоставить пояснения и копии документов, подтверждающие источник поступления денежных средств. Срок рассмотрения документов — два-пять рабочих дней, но после рассмотрения банк может принять отрицательное решение о разблокировке счета с формулировкой, что «документы не объясняют экономического смысла операций».
Согласно требованиям антиотмывочного закона (115-ФЗ), обязательному контролю подлежат операции на сумму от 600 тыс. руб., но банк вправе приостановить или заблокировать трансакцию и на меньшую сумму при возникновении подозрений и запросить документы о происхождении средств или цель сделки.
Конкретные критерии оценки подозрительности банковской операции в законе не прописаны. То есть банки сами определяют перечень случаев, когда могут заблокировать карту и попросить подтвердить легальность операции. В статье 6 ФЗ-115, однако, указан список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю». В их числе операции на сумму более 600 000 рублей, которые поделены на три группы. Это, в частности, операции с наличными – снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, пополнение уставного капитала фирмы. Также обязательному контролю подвергаются операции, одной из сторон которых выступает гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации дохода (Иран и Корея), а также операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу анонимному владельцу, операции с драгметаллами и недвижимостью на сумму свыше 3 млн рублей.
Есть неопределенность и по списку документов, которые станут достаточным основанием для подтверждения законности дохода. Их список банки также будут определять согласно правилам внутреннего «антиотмывочного» контроля банка. Среди таких бумаг, по логике, должны быть договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из ФНС, бухгалтерские документы с места работы.
Автоматизация процессов проверки подозрительных сделок
Лидерство Сбербанка в количестве жалоб отчасти связано с его доминированием на рынке. Однако резкий рост жалоб эксперты связывают именно с автоматизацией процессов в банке.
«Мы поэтапно переводили контроль за операциями в центр комплаенса (группа лиц, отвечающих в банках за противодействие «отмыванию» денег — прим. редак.) в Санкт-Петербурге, и сегодня проверка всех операций клиентов идет через него»,— пояснила зампред Сбербанка Белла Златкис.
Происходит проверка так: специальная программа-робот отсортировывает операции по формальным подозрительным признакам и блокирует их. «Это позволяет в разы увеличить качество комплаенс, но в итоге приводит и к значительному росту фактов блокировки счетов и карт добросовестным клиентам, чьи трансакции робот счел подозрительными по формальным признакам»,— указывает Алексей Тимошкин.
Проблему признают и в Сбербанке. «Действительно, около 10% всех заблокированнных трансакций и счетов разблокируется после предоставлении документов или пояснений клиентов»,— отмечает Белла Златкис.
В то же время отказаться от автоматизации банки не могут. «Если перейдем на ручной режим, то для проверки операций нам понадобится неадекватное количество специалистов»,— указывает госпожа Златкис.
По пути автоматизации идут и другие игроки, так что количество жалоб будет только нарастать, считают эксперты.
Блокировка карты/счета: что дальше?
«Что будет, если клиент откажется предоставлять документы банку? В силу ст. 845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств. В силу ст. 859 ГК РФ клиент может расторгнуть договор банковского счета в любое время, банк при этом должен выдать деньги клиенту в течение 7 дней», – пояснил порталу pravo.ru партнер коллегии адвокатов «Делькредере» Максим Степанчук.
Таким образом, банк обязан выдать деньги и без предоставления клиентом каких-либо подтверждающих документов. Отказ может быть оспорен в суде с применением соответствующих финансовых санкций к банку, незаконно удерживающему средства. Однако на деле все оказывается несколько сложнее. Например, пользователь Bastardo77 на форуме banki.ru пишет: «Тоже сегодня пошел писать заявление на закрытие карты, заявление приняли, но остаток выдадут после предоставления документов за 4 месяца, на каждую операцию обоснование. Ссылаясь на 115 фз. Предоставлять документы не хочу, все равно бесполезно. Деньги переводил со своего счета ип в другом банке на карту сбера».