Многим может показаться, что ипотека — это сугубо современное явление. Но на самом деле возникла она ещё в Древней Греции. Конечно, со времён античности и до сегодня она значительно изменилась.
Зарождение ипотеки
Считается, что данный финансовый институт изобрёл греческий экономист реформатор Солон. По его предложению в Афинах приблизительно в шестом веке до нашей эры землю начали использовать как вариант залога.
Для этого применяли единицу измерения белый камень, на котором указывали сумму долга. Он и получил название ипотека. Дословный перевод этого слова с древнегреческого значит «залог» или «предупреждение».
Но наибольший прорыв ипотека получила в древнем Риме. Благодаря подобному залогу кредитор мог либо забирать имущество того, кто являлся должником, в свою собственность или в полноправное владение.
Период Средневековья
Идея использовать недвижимость как залог приобрела популярность в Германии и Франции в период Средневековья. К ипотечной форме кредитования начали приобщаться высшие сословия Пруссии. Так, в участники Силезского ландшафта, который был наибольшим кредитным союзом, априори включались помещики и представители дворянских родов.
Первые ипотечные банки
Впервые государственный банк, который кредитовал наиболее зажиточных помещиков, возник в конце XVIII века в Силезии. Со временем к его услугам обращались помещики и даже крестьяне.
В середине XIX века ипотечными услугами начали предоставлять и во Франции. Эту функцию на себя взял Земельный кредит страны. Централизация способствовала тому, что такими кредитами начали пользоваться и в глубинке Франции.
В российской империи подобные учреждения возникли в конце XVIII века. Одним из их основателей был П. И. Шувалов. Это были так называемые дворянские банки, которые давали кредиты дворянам, владевшим земельными угодьями.
Механизма возврата долгов на тот момент мне существовало. Поэтому миссию возмещения. Кредитов зачастую на себя брало государство. Ещё большее развитие началось с упразднением крепостного права. Причём получателями кредитов стали крестьяне.
Ипотека в двадцатом веке
100 лет назад больше всего ипотека развивалась в Германии. Здесь она приобрела форму жилищных накопительных кооперативов. Это так называемые стройсберкассы. Причём эта формация пережила две мировые войны.
На территории Российской империи также выросло количество банков, которые давали ссуды под залог земли. К началу 1917 года в стране их было более 20. Однако с Началом революции процесс развития ипотечной сферы приостановился.
Наиболее активно становление ипотечного кредитования действовалО в Америке. Функции выдачи и контроля долгосрочных займов под залог недвижимости на себя взяла федеральная жилищная администрация.
Данная структура расширила полномочия банковских структур и увеличила сумму первичного взноса. Именно США впервые начали продавать на биржах так называемые ипотечные облигации. Кредиты стали страховать. Таким образом банки защищались от рисков невозврата позаимствованных средств.
Современная ипотека
На сегодняшний день данная система больше всего прижилась в том виде, который был принят в Германии в XIX веке. По крайней мере её активно используют во Франции, в Австрии, в Чехии, в Польше и в Венгрии.
В США ипотека стала воплощением «американской мечты». Благодаря такой форме кредитования свыше 18 млн семей смогли приобрести новое жильё. Но в какой-то момент из-за выдачи рискованных займов этот рынок взорвался.
На постсоветском пространстве ипотечная система больше всего активизировалась в конце девяностых годов. Способствовало этому совершенствование жилищного законодательства. Так, в России была существенно снижена процентная ставка по ипотеке.