Аналитики ОКБ проанализировали, сколько заемщиков гипотетически попадает под действие закона о банкротстве. Выяснилось, что потенциальных банкротов больше среди жителей регионов с наибольшим падением доходов населения. Также самая высокая доля потенциальных банкротов отмечалась среди мужчин и пожилых людей.
Потенциальными банкротами в январе 2017 года можно считать 656 тыс. россиян или чуть менее 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. К таким выводам пришли аналитики Объединенного Кредитного Бюро после анализа 230 млн кредитных историй по 66,5 млн заемщикам. К потенциальным банкротам были отнесены заемщики с суммой долга более 500 тыс. рублей по одному или нескольким кредитам, платежи по которым не вносились более 90 дней.
Кто может быть признан банкротом
Закон о банкротстве физлиц вступил в силу 1 октября 2015 года. С этой даты не только налоговая служба и банк, но и сам заемщик может подать в суд на признание себя банкротом. Заемщик может воспользоваться этим правом, если:
- он имеет более 500 тысяч рублей долга по кредитам в банках или перед коммунальными службами и просрочка по выплатам превышает 3 месяца.
- он имеет долг менее 500 тыс. рублей, заемщик, испытывающий сложности с погашением своих кредитов, может добровольно начать процедуру банкротства. но в этом случае ему придется доказать суду, что он не в силах обслуживать займ(ы).
Для признания себя банкротом нужно обратиться в суд с заявлением и предоставить перечень кредиторов с указанием сумм задолженности, опись имущества (в том числе находящегося в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Кроме того, он обязан отчитаться о всех совершенных за последние три года сделках с недвижимостью и прочим имуществом дороже 300 тыс. рублей.
Дела о банкротстве будут рассматриваться арбитражными судами. После чего будет вводиться конкурсное управление задолженностью и проводиться торги.
Потенциальные банкроты: мужчины или женщины?
Больше половины потенциальных банкротов — мужчины, их примерно 55%, женщин — 45%, выяснили аналитики ОКБ. При этом среди всех заемщиков с открытыми счетами соотношение противоположное.
Такая закономерность связана с менталитетом сильной половины человечества, считают эксперты. «Мужчины склонны больше рисковать, не так тщательно планируют будущие соотношения доходов и расходов. Женщины же, наоборот, более осторожны в решениях, дисциплинированны, аккуратны в расчетах. Это не только российская тенденция. По данным Франкфуртского университета, мужчины оказываются закредитованными (то есть имеют слишком высокую долговую нагрузку в сравнении с доходами) в 30% случаев, а женщины — в 10%», — объяснил Марк Гойхман.
Потенциальные банкроты, возраст
Аналитики ОКБ провели анализ и возрастной составляющей потенциальных заемщиков. Оказалось, что больше всего среди потенциальных банкротов людей в возрасте 50-60 лет — 20%, 30-35 лет — 18%, 35-40 лет — 17%, 40-45 лет — 16%, 45-50 лет — 13%, 25-30 — 10%. Заемщиков старше 60 лет среди потенциальных банкротов — 5%, а молодежи в возрасте до 25 лет — менее 1%.
По словам Гойхмана, высокая доля заемщиков в овзрасте 50-60 лет среди потенциальных банкротов связана с меньшими доходами и возможностями трудоустройства таких людей, их более низкой финансовой грамотностью.
Потенциальные банкроты, регионы
Если говорить о регионе, то самая высокая доля потенциальных банкротов среди общего числа заемщиков на Чукотке (7,7%), Еврейской АО (3,8%), Бурятии (2,7%), Магаданской обл. (2,7%), Ингушетии (2,6%), республике Саха (2,5%), Карачаево-Черкесии (2,5%), Калмыкии (2,3%), Московской обл. (2,2%) и Красноярском крае (2,1%).
Наименьшая доля потенциальных банкротов отмечается в Дагестане (0,8%), Коми (0,8%), Чечне (0,8%), республике Алтай (0,9%), Белгородской (0,9%), Смоленской (0,9%), Тверской (1,0%), Курганской (1,0%), Сахалинской (1,0%) и Нижегородской (1,0%) областях.
Самое большое число банкротов отмечено в Москве (98,1 тыс. чел.), Московской обл. (55,7 тыс. чел.), Санкт-Петербурге (35,4 тыс. чел), Краснодарском крае (28,8 тыс.), Свердловской обл. (23,2 тыс. чел.), Башкортостане (18,8 тыс. чел.), Ростовской обл. (17,8 тыс. чел.), Красноярском крае (16,9 тыс. чел.), Челябинской обл. (15,9 тыс. чел.) и Новосибирской обл. (13,7 тыс. чел.).
Меньше всего банкротов в Ингушетии (714 чел.), республике Алтай (719 чел.), Чукотском АО (802 чел.), Чечне (863 чел.), Камчатском крае (1036 чел.), Тыве (1235 чел.), Магаданской обл. (1346 чел.), Сахалинской обл. (1383 чел.), Дагестане (1752 чел.) и Новгородской области (1920 чел.).
По словам аналитика ГК TeleTrade Марка Гойхмана, самая высокая доля потенциальных банкротов наблюдается в регионах с наибольшим падением доходов населения. По данным Росстата, в 2016 году доходы граждан на Чукотке показатель упали на 17,7%, в Магаданской области — на 13,3%, в Еврейском автономном округе — на 10,7%.
В то же время на Чукотке наивысший показатель среднего долга на заемщика — 380 тыс. рублей, это в 1,8 раза выше, чем в целом по стране.
Меньше всего потенциальных банкротов оказалось в Дагестане, Коми и Чечне (по 0,8%). По словам экспертов, кредитами в этих регионах главным образом пользуются заемщики со стабильным подтвержденным доходом, в результате чего в регионах низкий уровень просрочки и небольшая сумма среднего долга на заемщика. В Республике Алтай, Белгородской и Смоленской областях показатель составляет 0,9%. В Тверской, Курганской, Сахалинской и Нижегородских областях доля потенциальных банкротов среди заемщиков достигает 1%.
Потенциальные банкроты, платежная дисциплина
По данным ОКБ, в регионах с наибольшим количеством потенциальных банкротов уровень платежной дисциплины хуже среднего по стране. По данным ОКБ, в Ингушетии просрочено 37% всех кредитов, в Карачаево-Черкесии — 33%, в Бурятии и Калмыкии — около 30%.
«Средняя сумма долга на одного заемщика в Чукотке, Республике Саха, Магаданской и Московской областях колеблется в интервале 300—380 тыс. рублей при средней сумме долга на заемщика по стране в 209 тыс. рублей, — отметил директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов. — Области, где доля банкротов низкая, в целом отличаются довольно хорошей платежной дисциплиной в сочетании с невысокой суммой долга на заемщика».
Так, в Дагестане средняя сумма долга на одного заемщика составляет 129 тыс. рублей, в Чечне — 149 тыс., в Коми — 207 тыс. рублей, то есть ниже, чем в целом по стране.