Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
15.02.2019

Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека — в чём разница и что выгоднее?

Купить жилье можно либо за счет собственных накоплений, либо за счёт кредитных средств. И ипотечный займ — не единственный вариант. Для этих целей подойдет и обычный потребительский кредит под залог недвижимости. Разберемся, в чем же их отличия и какой вариант будет выгоднее.

Не все могут позволить себе приобрести недвижимость за счет собственных накоплений. Самым приемлемым вариантом кажется ипотека. Но по ряду причин она подойдет далеко не всем. Выходом может стать обычный нецелевой займ под залог недвижимости. Его проще оформить, меньше бумажной волокиты, не требуется первоначальный взнос. О преимуществах и недостатках каждого способа — в нашей статье.

Ипотека, плюсы и минусы

Ипотека — это кредит под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости. Для банка такая схема — гарантия возврата выданных средств. То есть, заемщик пользуется недвижимостью, но, пока займ не погашен, кредитор вправе взыскать ее при просрочке.

Плюсы:

  • Доступность ипотеки повышается с каждым годом: власти компенсируют банкам снижение ставок, появляются госпрограммы для молодых семей, разрабатываются совместные с застройщиками предложения с льготными ставками.
  • Выдается на длительный срок, на крупные суммы и под сравнительно невысокую ставку.
  • Заемщик может получить налоговый вычет (уменьшить подоходный налог на сумму платежей банку).
  • Можно использовать материнский капитал — для сокращения тела кредита или как первоначальный взнос.
  • Приобретаемая квартира будет юридически «чистая». Специалисты банка и страховой компании проверят ее перед покупкой.

Минусы

  • Существенная переплата по кредиту, она может превышать в разы первоначальную стоимость жилья.
  • Довольно долгая процедура оформления: сбор большого пакета документов, проверка заемщика и приобретаемой недвижимости.
  • Потребуется первоначальный взнос 10-20% от полной стоимости приобретаемой недвижимости.
  • Не каждая квартира подойдет для приобретения в ипотеку (банк, к примеру, может работать только с конкретным застройщиком).
  • С ипотекой придется оформить страховку (жизни, недвижимости, от потери работы).
  • Минимальный размер ипотечного кредита. Например, во многих банках будет трудно взять сумму менее 500 тыс. рублей.
  • Приобретаемая квартира до момента погашения ипотеки будет имуществом, обремененным залогом. А значит, ее не получится продать или использовать в качестве залога.
  • Оценку недвижимости, услуги нотариуса и госрегистрацию сделки оплачивает заемщик.

Потребительский кредит под залог недвижимости, плюсы и минусы

Другой вариант приобретения жилья за счет заемных средств — обычный, нецелевой банковский кредит под залог. Гарантией возврата средств также будет приобретаемая или имеющаяся недвижимость. Но процедура получения упрощается.

Плюсы:

  • Не нужно отчитываться банку о расходовании средств. Можно потратить часть на покупку жилья, а часть на его ремонт.
  • Не нужно копить на первоначальный взнос.
  • Получить его можно легче и быстрее, меньше бумажной волокиты.
  • Страховка — по желанию заемщика.
  • Можно взять даже незначительную сумму, которой не хватает для покупки жилья.
  • Не нужно тратиться на оценщиков, нотариусов и пр.
  • Залог подразумевает более низкие риски для банка, а значит, и более низкую ставку (по сравнению с быстрыми, беззалоговыми кредитами) и более длительные сроки кредитования.

Минусы:

  • Ставка (по сравнению с ипотекой) будет выше, сроки кредитования короче, суммы займа меньше.
  • Нельзя воспользоваться специальным программами поддержки, использовать материнский капитал.
  • Приобретаемую квартиру придется проверять на «чистоту» самостоятельно.
  • Нельзя получить налоговый вычет.
  • До полного погашения кредита недвижимость будет в залоге у банка. А значит, операции с ней (продажа, залог по другому займу) будут невозможны.

Отличие потребкредита от ипотеки

  1. Ипотека берется на конкретную цель — покупку недвижимости. Расходовать заемные средства на другие цели нельзя. Обычный кредит под залог недвижимости таких ограничений не имеет. Средства можно потратить по усмотрению заемщика.
  2. Ставки по ипотеки ниже, чем по потребительскому кредиту под залог недвижимости. Есть специальные программы, с льготными ставками для молодых семей и военнослужащих.
  3. По ипотеке понадобиться первоначальный взнос. Так вы доказываете банку свою финансовую состоятельность. По обычному кредиту такого требования нет.
  4. Ипотека может быть оформлена на более длительный срок, чем потребительский кредит. А значит, и ежемесячные взносы будут меньше.
  5. По ипотеке можно взять бОльшую сумму.
  6. Риски с мошенничеством при покупке квартиры в ипотеку уменьшаются, поскольку сделка пропускается через специалистов банка и страховой компании. При потребительском кредите покупатель самостоятельно отвечает за «чистоту» приобретаемого жилья.
  7. Обычный залоговый кредит подразумевает, что сумма заимствования будет определяться индивидуально, в зависимости от оценки предмета залога. Если это квартира в новостройке, можно получить большую сумму кредита.
  8. При покупке квартиры по обычному кредиту супруг, который его взял и погашает, имеет право в случае развода полностью отсудить жилье. По ипотеке — оба супруга имеют равные права на него.

Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека: что выгоднее погашать

При выборе в первую очередь ориентируйтесь на сумму, которой вы располагаете. Ипотека подразумевает более крупную сумму заимствования на длительный срок и, следовательно, с большими итоговыми переплатами. Если у вас есть большая часть суммы, необходимой для покупки жилья, то стоит подумать об обычном залоговом кредите. Его проще получить и быстрее погасить (конечные переплаты будут нижи). Также не нужно тратиться на оценку недвижимости. Да и банки не всегда охотно выдают ипотечный займ на небольшие суммы.Если у вас небольшие накопления — менее половины необходимой суммы — то логичнее прибегнуть к ипотеке.

Также учитывайте, что ипотеке есть возможность снижения ставки: специальные льготные программы для ряда заемщиков (бюджетники, молодые семьи и пр.), предложения от застройщиков-партнеров банка. А значит, итоговая стоимость ипотечного займа будет меньше. По обычным залоговым кредитам таких возможностей нет.

Пример. У заемщика есть 4 млн рублей накоплений при стоимость приобретаемой квартиры 5 млн рублей. Он может взять ипотеку под ставку 10% на 10 лет на сумму 1 млн рублей (итоговые переплаты — 1 млн рублей). Обычный потребкредит под залог выйдет выгоднее: при ставке 15% на 3 года переплаты составят 450 тыс. рублей.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2019 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru